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瑞士加密银行：全球加密货币金融服务的新篇章
瑞士加密加速器Blockchain Propulsion的创始人兼首席执行官花费了两个月时间为Polo Pecem——全球首个区块链驱动的"智能链城市"——寻找银行账户。"对于初创企业来说，这段时间太长了，"他告诉Decrypt。
这正是Deiss和其他无数人为瑞士两家新加密资产银行——位于楚格的Seba和位于苏黎世的Sygnum——的成立而欢呼的原因。这些旨在为资产管理公司、常规银行和初创企业服务的加密银行，现在将像其他金融机构一样受到监管。8月，瑞士监管机构FINMA向Seba和Sygnum授予了临时银行和证券牌照。这些是全球首次颁发的此类牌照，将使银行能够将加密货币整合到广泛的服务中——存款、取款、贷款和投资。
最重要的是，它们将为加密货币交易者和企业家填补银行服务的空白，这些人经常因为加密货币公司的风险声誉而被拒绝和锁定银行账户。"这对瑞士来说是一个巨大的进步，对世界上其他国家也是如此，因为现在有了专门从事加密业务的银行，"Deiss说。
Blockchain Propulsion在全球设有多个中心。它帮助其初创企业筹集资金，并可以帮助在不利司法管辖区运营的客户在瑞士定居。但Deiss尚未决定向客户推荐这两家新加密银行中的哪一家。Seba和Sygnum均尚未获准发布其招股说明书。
一旦它们获得全面牌照（预计在一个月内），它们将能够发行、存储、交易和管理比特币和以太坊等加密货币，并将法定货币转换为加密货币。它们还可以为合格投资者和机构提供数字资产的托管、经纪和代币化服务。
临时奖项为该地区的其他公司打开了大门，例如老牌加密金融服务提供商Bitcoin Swiss，它现在希望其成为数字银行的申请能够被接受。然而，这一过程是漫长的。"重要的是，瑞士能够保持其在加密/区块链领域的优势，"他补充道。
瑞士一直是全球采用代币化数字资产和DLT的主要参与者之一。事实上，欧洲的银行业中心也正准备托管Facebook提出的数字货币Libra。一些人说，它可能会颠覆世界银行体系的基础。但竞争对手一直在紧追不舍。德国、列支敦士登和卢森堡都已采取措施采用分布式账本技术，但尚未颁发专门的加密银行牌照。
马耳他这个渴望成为"区块链岛"的小国，一直在忙于推出有利于加密公司的立法，但其初创企业发现很难获得银行服务。为了弥补这一点，由前Agribank首席执行官Roderick Psaila创立并由OkEx交易所支持的RnF Finance于去年年底向马耳他金融监管机构申请了牌照。如果获得批准，该许可证将允许其进行一系列金融活动，包括贷款、支付和托管服务。但到目前为止，马耳他监管机构尚未颁发任何许可证。
"许可证不会是自动的，它们不会轻易发放，这是一个非常严格的过程，"马耳他Caledo机构的联合创始人Ian Gauci在5月告诉Decrypt。与瑞士不同，马耳他是欧盟成员国，其成员必须遵守管理商品和服务流动的共同规则。有迹象表明，在欧盟内部，围绕加密货币的监管正在收紧。
2020年1月是成员国实施欧盟第五项反洗钱指令的最后期限，许多国家已利用该立法加强监管，使其比指令要求更加严格。例如，在德国，数字资产交易所以及加密支付和托管服务提供商现在必须向金融监管机构申请许可证，这可能会限制迄今为止对加密社区随时可用的服务。
但与银行合作可能是加密公司绕过繁琐手续的一种方式，也为银行提供了优势。先锋德国加密银行Bitwala于2018年10月与受欧盟监管的SolarisBank合作，此举确保其账户持有人能够像使用普通银行账户一样使用Bitwala的服务——支付账单、兑换货币和发送银行间支付。这也意味着，与德国的传统银行一样，高达10万欧元（11万美元）的存款受到德国存款担保计划的保护。
“Bitwala率先提供完全合规且便捷的银行服务，作为每个人的桥梁，”该初创公司的首席财务官Christoph Iwaniez告诉Decrypt。“我们相信，围绕基于区块链的金融服务将会出现更多服务。在我们看来，这是让加密领域向大众开放的最有前途的方式。” 8月，Bitwala在iOS和Android上推出了首款移动比特币银行应用程序。该应用程序结合了银行账户、比特币钱包以及交易和借记卡功能。其创新功能包括使用生物识别技术签署交易的能力。
Iwaniez认为，大多数（如果不是全部）传统银行“在区块链技术的技术开发方面明显落后”。只有通过与加密公司合作，它们才能缩小技术差距，获得专业知识，并进入加密市场和社区。他认为，更好的监管不会成为障碍，而是触发器。
银行现在更有可能寻求与持牌加密银行合作，而不是试图将自己转变为加密银行，Diess说。最近与Seba合作的瑞士私人投资银行Julius Berne就是一个例子。“现在两家专门的加密银行即将开业，传统银行可能不会被要求为加密公司开设账户，”他推测，对于传统银行来说，自己进入加密领域“为时已晚”。
然而，根据拥有30年世界最重要金融机构经验的元老、英国“挑战者银行”Starling的创始人兼首席执行官Anne Boden的说法，银行业务将开始将区块链纳入银行服务，这一点毫无疑问。但她补充说，银行业是一个规模如此之大、基于传统的行业，为了一项新兴技术而彻底改革整个系统是鲁莽的。
尽管国际货币基金组织（IMF）等机构呼吁央行进行创新以避免落后，但美国金融业在短期内建设新型货币转移系统（如欧洲和其他地区正在开发的系统）的计划较少。但美联储意识到新兴银行带来的威胁，这些银行已经获得了强劲的势头。8月，它宣布计划在五年内推出自己的金融科技实时支付系统“FedNow”。这一想法遭到了专家们的批评，包括支持比特币的前国会议员和总统候选人Ron Paul。
美国以严格的监管和对违反规则的项目的严厉惩罚而闻名。然而，自2018年以来，纽约州金融服务部（可以说是世界上最严格的监管机构）已允许一些加密货币公司提供类似银行的服务。现在，美国出现了一类新的、日益流行的金融工具。
特别是，投资者一直在呼吁提供能够平衡安全和快速移动加密资产进行交易的解决方案。为了满足日益增长的需求，金融科技银行、加密货币交易所和数字钱包之间的界限已经模糊。一些最大的加密公司，如Coinbase交易所，已经能够为企业级企业提供类似银行的服务。
Coinbase Custody为那些拥有大量加密资产的人提供服务，包括隔离冷存储、与Coinbase Pro交易所的整合、存款保险、质押工具、定制报告和第三方审计。8月，Coinbase宣布将加强业务并收购竞争对手Xapo的“托管”部门，以吸引对冲基金经理和共同基金经理等大型投资者。但本质上，它是一个投资基金。在证券交易委员会允许其与银行系统整合之前，它只能进行银行业务。同时，它受纽约州金融服务部的管辖。
DeFi不是银行业务。它无法提供银行所重视的安全性。但在缺乏其他替代方案的情况下，这些准银行之间日益激烈的竞争导致了新的资产存储方式。Andreessen Horowitz支持的初创公司Anchorage和Fidelity Digital Assets提供类似的托管服务，周二，Winklevoss拥有的Gemini交易所加入了竞争，宣布了Gemini Trust，这是一项托管服务，将允许用户从离线存储中即时交易18种加密货币。
在德国，托管解决方案也越来越受到关注。周三，在柏林举行的BaFin Tech 2019会议上，讨论了德国监管机构为提供这些类型服务的加密公司颁发许可证的举措。但DeFi不仅仅是托管，它还提供了许多其他重塑银行业务、贷款和衍生品的想法。Iwaniez说，在新兴经济体中，它尤其有价值，因为人们已经在使用加密货币对冲当地法定货币的波动。
关键的是，那些可能被传统银行拒之门外的人现在有了另一种选择；如果他们需要融资，他们不再需要低声下气地去传统银行。拥有最自由银行当局的一体化经济体将受益最多。意识到这一事实，美国官员本周敦促瑞士监管机构确保其监管足够强大，以抵御滥用。但周四，FINMA负责人Mark Branson告诉瑞士报纸Neue Zuercher Zeitung，他已准备好迎接挑战：“如果一个金融中心有抱负，它必须能够承受关注，”他说。在接下来的日子里，它肯定会得到很多关注。
