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去中心化金融的新尝试：Teller的信用评分创新
去中心化金融（DeFi）这一价值数十亿美元的行业，主要围绕即时可得的加密贷款而建立，但可能已经超出了其承受能力。去中心化借贷协议确定信用风险的方式意味着，点对点贷款需要大量的预付现金或收取高额利息。
Teller，一个由Andreessen Horowitz加密学校团队创建的借贷协议，认为DeFi应该退后一步，与其中心化的根源进行调和。Teller希望融合两者的优势：从DeFi中获取即时可得的贷款，从传统金融中获取保持贷款低成本的信用评分。
Teller允许用户将其信用评分与其协议连接。高信用评分意味着客户将能够以较少的抵押品（较少的预付现金）或较低的利率从Aave、Compound或Maker等借贷协议中获取DeFi贷款。Teller的创始人兼首席执行官Ryan Berkun表示：“实际上，抵押品可以降至零，这非常令人兴奋，因为它是完全无担保的。”
这些DeFi贷款也会反馈到信用评分中：如果贷款违约，Teller将派出催收人员追讨债务，并且你的信用评分会降低——这意味着在常规的传统银行中获取贷款将更加困难。Berkun表示，Teller的合作伙伴，一家未公开的信用评级机构，与全球约150家银行合作。Berkun没有提供更多细节。
Teller昨日宣布，它在由Framework Ventures领投的种子轮中筹集了100万美元。Framework是一家位于旧金山的风险投资基金，专注于投资DeFi。Framework没有透露其具体投资金额。
Framework的联合创始人Michael Anderson表示，他在Teller中看到了“为那些想要低抵押DeFi贷款的人提供的机会”。虽然有些人欣赏DeFi贷款的匿名性——它们提供了完全脱离传统银行体系的机会——但匿名性是有代价的。
Anderson说：“愿意将自己的身份与事物绑定的人，意味着他们可能会支付较低的年利率。信用评分的存在是有原因的。”
Berkun对Teller的推销基于一个前提，即DeFi用于降低抵押品的方法在大规模应用时不会奏效。他将目光投向了“信用委托”，这是DeFi借贷协议Aave的一项新功能，允许贷款人从他们投入智能合约的资金中赚取额外的利息。
信用委托的运作方式如下：将100美元投入Aave的智能合约，你就有资格获得，比如说，50美元的贷款。如果你不想贷款——你更愿意成为贷款人——你可以将这笔贷款委托给朋友，从该贷款中赚取利息，并通过基于以太坊的法律合同来确保其安全性。如果你的朋友背叛了你，你可以将他们告上法庭，并向法官出示法律合同。
Berkun说：“实际上，这并不具备可扩展性，因为它要求双方彼此认识。而且它并不真正适用于传统借贷市场。”他说，使用信用评分算法确定利率意味着Teller可以像常规银行一样大规模运作。
Aave的创始人兼首席执行官Stani Kulechov不同意这一观点。他认为他的新DeFi系统运作良好，可以帮助传统投资者进入DeFi，并为客户提供额外的收入来源。他说：“Aave信用委托只是一种技术工具，用于为加密场外交易（OTC）借贷柜台和传统金融提供流动性。”
Kulechov认为Teller和Aave可以协同工作。他说：“我可以想象，Teller可以通过信用委托从Aave获取流动性，并使用其信用评分进行贷款承销，以降低信用风险。”
他说：“Aave的信用委托和Teller都是将DeFi扩展到低抵押贷款的有趣工具。”
DeFi和CeFi再次结合在一起——这一结合或许是由Framework推动的，它同时投资了这两者。Kulechov说：“我们很可能很快就会合作。”
