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加密货币保险市场兴起：去中心化保险的机遇与挑战
随着加密货币（虚拟资产）市场的快速增长，加密货币投资者数量也呈指数级增长。市场规模的扩大带来了风险保障需求的增加。然而，保险公司在产品和服务的开发上还远远不够。在这种背景下，一种由加密货币持有者直接筹集保险金并参与赔付决策的"去中心化替代保险"应运而生，引起了广泛关注。
去中心化自治组织（DAO）主导的保险评估
据2021年1月20日保险业界消息，以海外市场为中心，"去中心化替代保险（Decentralized Insurance Alternative）"正在兴起。一些初创企业正在尝试让加密货币持有者形成资金池，共同筹集保险金，并参与赔付决策的去中心化保险模式。
这种去中心化替代保险由精通加密货币的专业人士自发组成的去中心化自治组织（DAO）代替保险公司，参与风险评估和赔付审查。DAO是指通过在线聚集、在无中央管理者的情况下，通过智能合约和参与者的共识与投票运作的组织。
去中心化替代保险通过"风险汇集（Risk Pooling）"提供保障服务，即将多个地区的需求整合在一起以降低需求波动性。这与传统保险产品类似，但区别在于，由参与形成加密货币资金池的参与者（保险契约者、投资者）直接评估风险并决定赔付。
这种保险模式基于加密货币投资者会投资于高风险高收益项目的假设来评估风险规模。参与加密货币资金池的投资者扮演着类似保险公司股东的角色，通过保险契约者缴纳的保费或加密货币资金池的投资收益获取利润。赔付则通过基于社区的投票方式或满足一定条件时自动执行的智能合约来决定。
保险研究院研究员张允美解释："基于社区的投票方式是由形成加密货币资金池的参与者组成的评估者（Assessor）通过投票决定赔付，这种方式基于博弈论。在去中心化替代保险中，评估者如果投多数票将获得代币奖励，而投少数票则会受到惩罚。"
投资者优势明显 但消费者保护尚待完善
目前，海外已有Etherisc、Nexus Mutual、Bridge Mutual等去中心化替代保险平台在运营。这些平台为传统保险产品无法覆盖的加密货币生态系统相关风险提供保障服务。
去中心化替代保险存在对加密货币投资者有利的"机会因素"，如风险偏好和智能合约的可信度。然而，这一领域仍存在不完善之处，特别是在消费者保护方面的法律依据缺失。
根据张允美研究员撰写的报告，一般来说，加密货币投资者对收益的偏好较高，具有风险偏好，因此对具有补偿激励的去中心化替代保险平台参与积极。
传统保险采用偿付能力制度等监管措施来保护保险契约者，而去中心化替代保险则使用智能合约这一自动化系统。去中心化替代保险的设计确保用于弥补意外损失的资本始终超过最低资本标准，只有在有充足资本的情况下才会承保新业务。
在发生消费者纠纷时，传统保险有纠纷调解制度等保护消费者权益的机制，但去中心化替代保险在交易执行的风险分配和法律责任归属方面不明确，缺乏适当的消费者保护控制措施。
加密货币保险市场仍处于早期阶段
保险信息专业平台Insurance Quotes的分析师Brian O'Connell表示："目前大多数加密货币资产都没有保险，这是因为加密货币市场相对不成熟。"
加密货币保险市场仍处于初期阶段。然而，随着对数字资产需求和关注度的增加，保险公司需要关注加密货币保险的发展趋势。
张研究员指出："随着加密货币生态系统的扩展，保障相关风险的去中心化替代保险正在兴起。未来有可能扩展到各种类型的风险保障服务，因此海外保险产业对去中心化替代保险的关注值得注意。"
