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苹果：新型挑战者银行的推手
苹果公司成为了最新、最大的挑战者银行——尽管它并不是一家银行。周一，苹果推出了虚拟信用卡Apple Card，并宣布与万事达卡和高盛达成合作，这意味着它无需处理复杂的银行业务。因此，它只剩下一项任务：让所有人都加入进来。
像Monzo这样的挑战者银行试图用手机上的虚拟卡片取代实体卡片，不得不从头开始建立用户基础，但苹果已经拥有庞大的用户群体。瑞士信贷2016年的估计显示，苹果拥有5.88亿用户，其中多达43%的用户已经通过Apple Pay使用iPhone支付商品和服务。这为苹果提供了庞大的潜在用户池，可能会推动移动银行用户数量的增长。
这将带来更多的移动支付和更完善的基础设施。2017年，支持非接触式借记卡或手机支付的近场通信（NFC）销售点系统已增长至2470万台。尽管这一数字仍然偏低，但随着苹果的加入，这一基础设施的建设速度可能会加快。当比特币移动支付准备就绪时，这一基础设施将成为全球比特币采用的关键跳板。
为什么基础设施如此重要？
首先，为什么基础设施如此重要？因为移动支付是实现日常比特币支付的最佳方式。手机解决了以下主要问题：安全存储私钥、接收支付信息以及发送交易。所有这些都可以通过使用支持NFC技术的手机来解决，而不是依赖传统的借记卡。让我们逐一分析这些问题。
首先，安全存储私钥至关重要。没有人愿意记住12个单词的助记词，或者不断跑到保险箱查看私钥。总体而言，私钥最好存储在用户的手机上，手机需要足够安全。手机制造商已经意识到这一点，并且推出了专门的加密手机，如Sirin Finney，或者更主流的手机，如三星Galaxy S10，这些手机都配备了相关功能。通过这些设备，任何人都可以安全地存储他们的加密货币并随身携带。其他手机也可能会效仿。
其次，消费者需要将支付信息直接发送到他们的手机上。手动操作需要输入一串数字，例如0.00004030（这是发送的比特币金额）。NFC可用于将这些信息发送到手机，而不是手动输入，从而使过程更加简单快捷。此外，二维码也可以使用。与借记卡或现金相比，手机更适合这一用途，因为它们内置了NFC通信和摄像头。
第三，进行比特币支付需要连接互联网。比特币借记卡已经存在，但实际上它们使用的是法币，而不是比特币。由于手机可以连接到互联网，这使它们更适合进行比特币交易。
人们常常认为，比特币的广泛采用尚未实现，因为它的接受度不够高。但实际上，已经有不少地方接受比特币。主要问题在于，整个过程笨拙，因为比特币移动支付尚未完全准备好。
即使它们准备好了，基础设施也不足以完全支持它们。只有四分之一的销售点系统内置了NFC技术。尽管中国在移动支付领域处于领先地位，但研究公司eMarketer估计，到2021年，美国只有23%的人会使用移动支付。数字支付平台Extend的首席执行官Andrew Jamison在接受TechHQ采访时估计，美国完全转向移动支付还需要十年时间。
Apple Card的推动作用
这正是Apple Card将发挥作用的地方。它将通过提供一个流线型的移动银行系统，鼓励更多人放弃传统银行，转向移动支付。这一系统让传统银行应用相形见绌——后者以功能有限和难以使用而著称。尽管Monzo和其他挑战者银行已经开启了这一变革，但苹果品牌很可能会吸引大量新用户，并鼓励其他科技巨头提供类似的移动支付服务。
Apple Pay已经是美国领先的数字支付方式，50%的商家接受它。一张存储在手机上的数字卡将让更多人使用Apple Pay，并鼓励零售商跟上技术潮流。因此，更多零售商将引入支持NFC的销售点系统，从而加快美国移动支付的采用速度，为比特币移动支付创造必要的基础设施。
比特币移动支付的唯一变化是，商家将支付请求或发票发送到手机，而不是像现在这样，手机向商家发送虚拟信用卡信息。这将更加安全，因为不需要向商家提供你的详细信息。
Apple Card还具有一些功能，可以帮助用户养成进行加密货币支付的习惯。它使用iPhone的“安全元件”——安全数据存储——来保护卡片的唯一编号。同样的功能也可以用于保护用户的私钥。此外，通过Apple Pay，你可以用指纹确认交易，这同样可以用于确认比特币交易，因此其他人无法花你的钱。
有些人认为Apple Card对比特币构成威胁。但实际上，它是推动移动支付更快普及的一大步，而移动支付正是比特币支付无处不在的完美温床。苹果可能刚刚为终极挑战者银行打开了大门。
