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跨国转账的挑战与区块链的革新
跨国资金转移往往既缓慢又昂贵。目前，大多数国际汇款都是通过SWIFT（环球银行金融电信协会）网络进行的。需要注意的是，SWIFT本身并不直接转移资金，而是为金融机构提供安全可靠的通信渠道。据统计，仅2018年1月，通过SWIFT网络交换的"FIN"金融信息报文就超过6.39亿条。
2016年，全球商品出口总额达到16万亿美元，商业服务出口额达4.77万亿美元，其中大部分资金都是通过SWIFT网络进行转移的。这家总部位于比利时的合作组织拥有超过11,000名成员，多数银行和金融机构都使用其服务。
传统跨境转账流程的局限
以一家美国公司向中国供应商付款为例，使用SWIFT技术的转账流程通常需要几天时间：
- 美国公司指示其银行向中国公司转账
- 当地银行可能无法直接进入外国金融市场，需要借助美国的代理银行作为中介
- 美国代理银行联系中国的银行（可能不是供应商的开户行，而是另一家代理银行）
- 中国代理银行最终将资金转入供应商的银行账户
整个过程不仅耗时，还需要支付各中介机构的费用。代理银行还需持有大量资金以提供服务，这些资金被称为"往来账户"（Nostro和Vostro账户）。
区块链技术的应用前景
根据IBM商业价值研究院和经济学人智库联合开展的研究报告，近70%的受访银行认为区块链技术将显著降低国际支付的时间和成本。多家国际领先银行已联合开发基于区块链的数字货币，旨在创建用于清算和结算的实用结算代币。
此外，花旗银行与纳斯达克的合作项目CitiConnect for Blockchain，将允许用户通过纳斯达克的Linq平台直接进行全球支付，实现跨境多币种支付和实时交易可视化。
比特币在国际汇款中的应用
据皮尤研究中心数据，2016年移民向其母国家属汇款总额达5740亿美元。世界银行的"全球汇款价格"项目显示，国际汇款的平均成本高达7.09%，部分地区如非洲的汇款成本可能高达15%。
总部位于加利福尼亚的Abra公司提供了一种创新解决方案：用户将资金从银行账户转入移动钱包，Abra将其转换为比特币并通过区块链进行转移，接收方以当地货币收取款项。该服务的特点是用户无需了解比特币的转移过程，目前已支持从美国向菲律宾的汇款。
Ripple的快速崛起
Ripple公司致力于将区块链技术真正应用于汇款行业，其加密货币XRP的价值在不到15个月内增长了15,000%。RippleNet作为其专有的全球转账系统，已与100多家金融机构建立合作关系，包括美国运通、日本银行联盟和速汇金等知名机构。
加密货币会取代传统银行吗？
虽然单一或多种数字货币不太可能完全取代传统银行系统在国际汇款中的地位，但区块链技术在后端结算中的应用将会越来越广泛。Veem创始人Marwan Forzley指出，区块链技术可以解决汇款行业的三个关键问题：交易追踪、汇率透明度和处理速度。
