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为何金融界资深人士仍对区块链持怀疑态度
区块链技术进入金融领域的讨论已逾十年，然而许多专业人士仍持谨慎态度。在金融、财富管理和经济学领域，许多经验丰富的从业者经常质疑区块链的相关性，他们问道：“区块链究竟如何融入我们现有的业务？”
这个问题反映了金融界对区块链的几大关键疑虑。
对实际应用的不确定性
区块链技术承诺带来更快的结算速度、更强的安全性和更好的透明度。然而，将这些承诺实际应用于银行、会计和运营中仍然复杂。2021年APQC的一项调查指出了主要障碍：缺乏行业广泛采用、技能差距、信任问题、财务限制以及互操作性问题。即使是希望采用区块链的组织，也常常难以将想法转化为可行的解决方案。
对必要性的怀疑
一些金融专业人士并不认为区块链是必要的。同一项APQC调查显示，信任问题和缺乏理解是采用缓慢的主要原因。如果没有明确且令人信服的投资回报率（ROI），很难证明抛弃现有系统是合理的，尤其是这些系统目前仍在有效运行。
缺乏理解
也许最大的障碍是缺乏理解。2024年的一项研究显示，尽管客户对加密货币的兴趣增加，且2021年至2024年间加密货币交易所交易基金（ETF）获得批准，但只有13.7%的财务顾问与客户讨论加密货币。此外，尽管美国注册会计师协会（AICPA）等组织正在尝试建立区块链合规和审计框架，但目前还没有标准操作手册。缺乏明确性使得领导团队陷入困境。
本文将逐一探讨这些疑虑，最终回答区块链如何在2025年融入金融领域。
2025年区块链格局：关键发展
由于监管变化、稳定币的崛起以及主要机构在链上基础设施的建设，区块链正从实验性技术转变为金融领域的必需品。以下是2025年的关键发展。
监管变化
美国联邦储备系统已放宽其2022年的立场，不再要求银行获得明确批准才能提供加密服务。联邦存款保险公司和货币监理署的类似信号表明，监管机构开始将区块链视为合法工具。与此同时，美国证券交易委员会主席保罗·阿特金斯正在推动更清晰、对创新友好的加密规则，从模糊的执法策略转向更结构化的监管框架。
稳定币的崛起
截至2025年4月底，稳定币市值已攀升至近2400亿美元，接近历史高点。监管机构也在加紧行动。在欧洲，加密资产市场（MiCA）框架现已全面实施，为加密资产制定了明确的基本规则。对于稳定币，这意味着严格的1:1储备要求和打击任何没有实际支持的算法模型。与此同时，美国立法者也在采取行动。3月重新提出的《STABLE法案》提议加强对稳定币发行人的监管，甚至建议对新的算法币实施两年冻结。此外，《GENIUS法案》旨在为稳定币建立全新的许可系统，要求发行人满足银行级别的储备、赎回权和合规标准。
私营部门也没有停滞不前。Coinbase最近免除了PayPal的PYUSD交易费用，并提供无缝的美元赎回服务。这是一项明智的策略，旨在使稳定币在日常金融中更加可见。稳定币的采用不仅发生在美国。在亚洲，稳定币正成为跨境汇款的优选，因为它们比传统方法更快、更便宜。在拉丁美洲，它们被用来对冲当地货币崩溃；例如，在巴西，稳定币现在占加密货币交易的80%以上。在世界各地，稳定币正在解决非常现实的问题。
区块链的广泛应用
摩根大通的Kinexys项目和花旗集团的许可区块链平台表明，主要银行正在积极投资于代币化、数字资产结算和全球金融的区块链基础设施。
区块链在银行业务中的应用
截至2025年，区块链正在帮助简化结算、加强合规性，并将跨境支付从繁琐的操作转变为顺畅的流程。
实时结算和清算
银行之间的资金转移——尤其是跨境转移——过去是一个缓慢、混乱的过程。多层中介意味着延迟、高费用和大量错误空间。通过消除中介并直接验证交易，区块链实现了近乎即时的结算，大大缩短了周转时间。事实上，摩根大通的Kinexys平台（其Onyx套件的一部分）现在每天处理超过20亿美元的交易，使用JPM Coin实时结算跨银行和跨货币的支付。这是一个在区块链帮助下处理大量交易的实时系统的例子。
增强的KYC和AML合规性
了解您的客户（KYC）和反洗钱（AML）检查一直是必要的——但过程缓慢且重复。区块链提供了一种更智能的处理方式。防篡改的分类账允许银行安全地存储和共享经过验证的客户信息，加快审计速度并减少合规难题。摩根大通的另一个现实例子是Liink，它运行一个名为Confirm的区块链启发服务，帮助银行验证超过3500家金融机构的20亿个银行账户，显著提高了KYC流程的效率。
更便宜、更快的跨境支付
过去，国际汇款需要数天时间，并且费用高昂。通过区块链，交易可以在几分钟内结算，费用显著降低。现实中的举措：汇丰银行和蚂蚁集团：2023年，他们在香港金融管理局的Ensemble Sandbox下运行了实时港元计价的代币化交易，为企业提供24/7的跨行转账。富国银行：实施了汇丰银行的基于区块链的外汇结算系统，降低了风险并加快了跨境外汇交易。德勤甚至估计，区块链可以将跨境支付成本降低40%-80%，每年为行业节省高达240亿美元。这一切表明，银行正在用真金白银和真实的基础设施押注区块链将带来真正的价值。
银行的考虑因素
当然，区块链并非万能药。银行需要记住以下几点：
集成至关重要：区块链系统必须与现有的核心银行基础设施对接。完全替换项目既不实际也不便宜。培训很重要：如果运行新系统的人不知道如何操作，新系统将无法工作。银行需要提升合规、运营和IT团队的技能。客户体验优先：不仅仅是让内部流程更快——客户也需要感受到不同。
在幕后，会计和审计公司也发现区块链可以解决长期存在的痛点。这将是接下来要探讨的内容。
区块链在会计和审计中的应用
会计和审计可能不是引人注目的头条新闻，但在幕后，区块链正在慢慢改变财务数据的管理、验证和报告方式。
更好的数据安全和欺诈预防
通过区块链，一旦交易被记录，就无法在没有网络共识的情况下被更改。这种内置的不可变性大大降低了篡改或欺诈的风险，并增强了财务记录的完整性。
更高的透明度=更好的审计
审计师不再需要从多个系统中拼凑零散的信息。区块链提供了一个单一的、实时的、防篡改的交易记录，使审计更快、更准确、更可靠。
简化的对账和报告
区块链也简化了日常报告。授权方不再需要手动对账不同的分类账，而是可以访问一个共享的、自动更新的记录。
采用挑战
当然，并非一帆风顺。缺乏标准化：目前还没有统一的区块链会计规则手册。像AICPA和国际会计准则委员会这样的组织正在发布早期指导，但没有全球标准，公司必须谨慎行事。集成问题：大多数公司仍在使用传统的企业资源规划和会计平台，这些平台并非为区块链设计。集成——或决定何时进行全面改革——带来了严重的技术和财务挑战。监管不确定性：围绕数字资产和基于区块链的交易的法规正在快速发展。公司必须保持其内部控制和报告实践的灵活性，以保持合规。
区块链对CFO和财务主管的实用价值
2025年，区块链是首席财务官和财务主管的实用工具，旨在提高财务报告的准确性、提升运营效率并加强风险控制。
战略应用
实时财务报告和分析：区块链的防篡改、实时数据流使CFO能够即时访问财务表现。不再需要等待对账——财务团队可以随时使用实时数据进行预测和调整。智能合约用于合规和交易：智能合约自动执行合规检查和支付执行等常规流程，减少人为错误并确保协议按书面执行。代币化用于资本筹集和资产管理：代币化房地产、设备或股权等资产为筹集资本和提高流动性打开了新的大门。分拆所有权模式也使更容易接触到更广泛的投资者基础。
风险管理考虑
虽然区块链总体上增强了安全性，但它并非无懈可击。强大的访问控制、定期审计和主动网络监控对于保护系统和资产至关重要。组织还需要制定应急计划，因为区块链网络可能会出现中断或延迟问题；在中断期间，拥有链外备用程序可以确保业务连续性。最后，CFO和财务主管必须积极参与，与法律团队和监管机构密切合作，以领先于合规风险并为其业务做好未来准备。
区块链合规的最佳实践
如果您正在或计划在区块链环境中运营，这些实践应列在您的清单首位。
建立强大的内部控制
安全地管理数字资产需要比以往更严格的内部控制。这意味着：职责分离、基于角色的访问系统、严格的交易验证。没有这些保障措施，欺诈或管理不善的风险会迅速上升。
尽早与监管机构接触
等待最终裁决的组织往往会发现自己手忙脚乱。主动与监管机构建立关系有助于您保持信息灵通并适应早期指导。例如，获得许可的瑞士加密银行SEBA早期与瑞士金融市场监督管理局（FINMA）接触，并于2019年成为首批获得银行和证券交易商许可证的银行之一。其主动的合规方法使其能够在瑞士合法运营加密和传统资产。此外，位于楚格的加密谷协会定期与瑞士监管机构合作，制定清晰、前瞻性的加密和区块链政策。他们在使瑞士成为全球最加密友好司法管辖区之一方面发挥了重要作用。
投资于持续的合规培训
区块链法规在不断变化。定期培训确保您的财务和合规团队准备好适应。从初级审计员到高级合规官，每个人都需要保持对区块链基础知识、法规更新和最佳实践的熟悉。通过现在将这些习惯融入您的组织，您将在长期内更好地应对挑战。
金融专业人士的可操作步骤
因此，区块链在金融领域确实有实际应用案例；它将继续存在，并需要您密切关注。以下是不同金融专业人士今天可以开始采取的明智、可管理的步骤：
对于银行家
首先关注实际成果。寻找区块链可以立即改善运营的领域，如加快结算速度、简化合规流程或使贷款服务更加透明。不要急于进行全面区块链改革，而是在贸易融资或跨境支付等目标领域试点小型项目。这样，您可以在最小风险下衡量结果。此外，与专注于区块链基础设施的金融科技公司合作可以加速您的学习曲线和实施，让您无需从头重建内部系统即可利用区块链的优势。
对于注册会计师和审计师
保持对不断变化的标准的了解——尤其是AICPA关于数字资产会计和区块链审计的最新指导。注册会计师（CPA）和审计师还需要建立技术专长，因为审计区块链记录与审计传统分类账不同。您需要了解：区块链如何构建数据、验证如何工作、哪些最佳实践适用于区块链审计跟踪。此外，不要害怕在您的公司倡导区块链采用——尤其是当它可以提高透明度、降低风险并增强财务报告的可信度时。
对于CFO和财务主管
在评估区块链计划时，首先从财务角度考虑。考虑：区块链如何影响现金流、代币化可能如何影响您的资产负债表、稳定币或基于区块链的结算如何影响财务运营。如果代币化或稳定币策略甚至出现在您的业务视野中，它们应该已经反映在您的三到五年战略计划中。此外，不要孤军奋战：与同行网络、行业团体和专注于区块链的金融活动接触。来自其他CFO和财务主管的现实见解可以帮助您发现机会并避免早期采用的常见陷阱。
