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德拉华州人寿如何将比特币纳入固定指数年金

2026-01-21 21:57:32

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德莱威尔人寿将比特币引入传统年金产品

德莱威尔人寿保险公司正采取一项审慎而引人关注的举措，尝试将数字资产与传统退休产品相融合。该公司宣布，将在其部分固定指数年金产品线中增加与比特币挂钩的收益选项，同时保留此类产品的核心承诺——本金保障。

此次更新使德莱威尔人寿成为首家推出与比特币表现挂钩的固定指数年金选项的保险公司。该选项采用旨在限制而非放大风险的结构设计。

对传统保守年金产品的更新

固定指数年金通常为追求稳定优先、增长其次的长期储蓄者设计。其利息收益基于市场指数表现，但投保人可免受直接的市场损失。

德莱威尔人寿的新选项保持了这一结构。公司并未要求客户直接购买或持有比特币，而是将年金收益与一个混合了美国股票和受控比特币配置的基准指数——贝莱德美国股票比特币平衡风险12%指数——相挂钩。

公司在公告中表示：“此举旨在提供增长潜力，同时不让客户放弃下跌保护。”该公司将这款产品定位为熟悉退休规划方案的延伸，而非背离。

无需托管风险的比特币敞口？重塑年金公式

比特币敞口通过贝莱德的现货比特币ETF——iShares比特币信托——引入年金产品。年金本身并不直接持有比特币，投保人也无需负责钱包、私钥或托管决策。

该指数本身设有防护机制。它以12%的波动率为目标，并包含一个可根据市场状况增减的现金成分。当市场风险上升时，指数可更多转向现金，减少对价格剧烈波动的敞口；当市场状况趋稳时，对股票和比特币的配置则可增加。

这一结构反映了保险公司在指数型年金内部管理风险的典型方式，即使涉及较新的资产类别也不例外。

为何贝莱德的角色很重要

贝莱德的参与表明，数字资产正越来越多地通过成熟的金融框架被引入。该指数并未将比特币呈现为独立的投机标的，而是将其嵌入一个基于规则的模型，该模型与保险公司和监管机构已有的风险评估方式保持一致。

一位贝莱德高管将此方法描述为：既承认数字资产的长期相关性，又以契合现有退休产品的形式提供敞口。该公司的目标是，在不放弃纪律的前提下参与其中。

新选项的适用产品

德莱威尔人寿计划在与比特币挂钩的指数选项上，将其应用于三款产品。这些年金产品已提供多种指数策略，允许投保人在受保护的框架内选择他们想要的市场敞口程度。

推出的时机也值得关注。比特币自诞生至今已逾十五年，而自推出以来，IBIT已成为机构获取比特币敞口最广泛使用的工具之一。

这对退休投资组合意味着什么

截至本文撰写时，比特币交易价格接近89，000美元，日交易量反映出持续的市场活跃度和价格敏感性。正是这种波动性使得迄今为止大多数保险公司保持观望。

通过将比特币置于固定指数年金内一个波动率受管理的指数中，德莱威尔人寿正在测试数字资产能否在不损害其核心目的的前提下，在以退休为导向的产品中发挥有限的作用。

其他保险公司是否会跟进，将取决于市场需求、监管机构的接受度以及这些策略长期表现如何。可以明确的是，比特币正日益被视为不仅是一种投机性资产，传统金融体系也正学着为其长期储蓄者进行谨慎的包装。

总结

德莱威尔人寿正审慎地将比特币引入退休规划领域。该公司在部分精选的固定指数年金中增加了与比特币挂钩的敞口，同时保留了这些产品以之闻名的本金保护特性。

通过使用贝莱德的管理指数和IBIT，客户可以在不直接持有加密货币的情况下，有限度地分享比特币的潜在收益。此举反映了更广泛的趋势：数字资产正被引入人们熟悉、且具有风险意识的金螎产品之中。

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