引领开放银行的怀俄明州，成为数字资产创新的试验田_文章

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引领开放银行的怀俄明州，成为数字资产创新的试验田

2025-10-22 22:03:17

数字资产与金融创新的典范

提及数字资产与金融创新，人们往往首先联想到硅谷或华尔街。然而，拥有广袤平原、孤立社区和独特经济结构的怀俄明州，却以实证方式展现了数字资产、金融科技及开放银行重要性的典型案例。

开放银行的演进历程

2010年美国国会通过的《多德-弗兰克法案》第1033条，授权消费者金融保护局（CFPB）规定消费者可自主拥有和访问其金融数据。这项法案核心的开放银行条款，被视为扩大金融消费者权利的标志性举措。

在怀俄明州，一位母亲可以基于存放在当地银行大角联邦（Big Horn Federal）的资金，轻松授权通过Venmo或PayPal向正在读大学的孩子转账。这体现了开放银行"将数据访问权与支付权归还用户"的核心理念正在实际场景中发挥作用。

政策推动与市场响应

特朗普总统首个任期期间，曾着手制定允许消费者自主共享金融数据的明确指南。当时的监管在保持安全与信息披露标准的同时，提高了金融应用和数字资产平台的可访问性，使得用户能更自由地使用Venmo、PayPal乃至数字资产交易所。

2024年怀俄明州立法机构通过支持金融机构开放银行的法案，延续了该州自2017年以来在数字资产与区块链领域的系列立法。这类似于南达科他州在1980年代初吸引信用卡产业的策略，彰显怀俄明州力图成为数字资产企业首选之地的决心。

当前面临的挑战

同年拜登政府虽最终确定了联邦层面的开放银行监管政策，但主要银行以"超越法律界限"为由向法院提出异议。政府还试图对金融科技平台和数字资产交易所征收过高费用，实施可能抑制用户使用的政策压制。

银行业仍表现出保护主义倾向，试图维持对"个人金融数据"这一核心资产的垄断。同时通过渲染"第三方共享会带来安全威胁"的恐惧营销策略。这种限制消费者权利的陈旧框架亟待突破。

开放银行的现实价值

对美国而言，调整开放银行监管以适应现实需求，是保持金融科技领域全球领导地位的关键。在怀俄明这样农村地区众多的州，开放银行能显著提升金融可及性——通过智能设备使用替代信用评估模型获得金融服务，并基于交易数据证明定期还款能力。

对于家庭农场、牧场和小企业等常面临季节性收入波动的群体，基于金融数据的弹性支付、贷款和账单系统尤为重要，而这正需以开放银行为基础。实现这一愿景的前提，是确保用户能自主掌控个人数据。

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