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稳定币与信用卡：即将爆发的千亿美元美国支付大战

2025-09-23 21:05:39
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核心要点

稳定币能缩短结算时间、降低跨境成本并实现可编程奖励机制，其效率远超传统信用卡系统。

美国商户每年支付超过1000亿美元的信用卡手续费，而稳定币提供更经济快捷的支付方案。

Ripple的RLUSD、Gemini的XRP卡和Moca的Air Shop等案例显示稳定币正进入主流商业领域。

随着大型机构探索应用，稳定币有望成为美国支付体系的核心组成部分。

稳定币的商业革新

自2014年诞生以来，稳定币通过在波动剧烈的加密货币市场提供价格稳定性，重新定义了传统银行业务。它将货币存储与转移的核心功能分离，使金融科技公司能在全球数字货币体系上构建可编程服务。

传统模式下，商户接受银行卡支付，而存款管理及其他增值服务由银行主导。稳定币构建了新的生态体系——多数由中心化机构发行，却运行在去中心化网络上。这种模式能缩短跨境转账时间、降低成本、稳定资金价值，并引入优于信用卡的弹性奖励机制。

信用卡的隐性成本

信用卡支付虽具便利性，但每次交易包含1.5%-3.5%的隐性费用：商户需向银行支付交换费，Visa和万事达收取网络费，还有其他处理成本。航空公司、零售商和小型商户常被迫涨价转嫁成本，最终由消费者承担。

稳定币通过与美元等法币锚定，提供更快速、廉价且透明的交易方案。规避信用卡网络的高费率，可帮助商户节省成本，让消费者获得更高性价比。

稳定币的运作原理

稳定币是与美元等稳定资产挂钩的加密货币，其价值通常由现金储备、短期美债等资产支持，旨在保持1:1的锚定比例。它既具备区块链技术的效率，又承袭传统货币的稳定性。

Circle发行的USDC是受美国货币服务业务监管的稳定币，定期公布第三方储备审计报告。2024年12月，Ripple在获得纽约州金融服务部批准后推出RLUSD，已在全球交易所上线。

支付系统的效率对比

稳定币解决了两大支付痛点：高费率与慢结算。信用卡交易看似即时，但商户需等待1-3个工作日才能收到款项，期间支付1.5%-3.5%手续费。而稳定币通过区块链网络结算，耗时仅数秒至数分钟，成本仅为零头。

这种优势已吸引众多商户探索稳定币支付，以降低对传统信用卡网络的依赖。区块链技术还支持可编程奖励积分系统，确保积分保留实际价值并实现跨平台流通。

行业应用案例

2025年8月，Gemini与Ripple合作推出XRP信用卡，提供最高4%的XRP返现。该卡采用RLUSD作为基础交易货币，并整合了跨境支付平台Rail的功能。

计划于2025年9月推出的Air Shop平台，通过稳定币Stable-Points重构会员体系。这种与美元锚定的积分可在200多万家商户使用，打破传统积分贬值和场景限制的困局。

百亿市场的变革潜力

2024年信用卡占美国支付交易的35%，全年交易额达5.51万亿美元。若稳定币能获取10%-15%市场份额，将为商户和消费者节省数十亿美元成本。

随着亚马逊、沃尔玛等零售巨头探索自建稳定币体系，支付经济格局或将重塑。在监管框架逐步完善背景下，稳定币正从边缘解决方案演进为金融基础设施的核心组件。

本文不构成任何投资建议。所有投资行为均存在风险，读者应自行研究评估。

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