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美国联邦住房贷款监管机构研究加密货币资产如何助力购房者获得抵押贷款资格
随着美国住房危机持续发酵，近年来抵押贷款申请量持续下滑。联邦住房金融局（FHFA）局长比尔·普尔特6月23日在社交平台发文称，该机构将"研究加密货币资产在抵押贷款资格认定中的使用情况"。
住房自有率稳定但新申请人锐减
过去50年间，美国住房自有率始终稳定在62%左右。但近年来，新增贷款申请人数量出现断崖式下跌。虽然部分私人贷款机构已接受加密货币作为抵押物，但FHFA的官方研究可能推动加密资产在主流房贷市场的应用突破。
房贷市场低迷催生政策调整
普尔特发表上述言论之际，美国房地产市场正面临严峻挑战。数据显示，2024年中的抵押贷款发放量跌至历史低位，2025年一季度仅略有回升。专家分析指出，住房供应不足、建造成本高企、投资者挤占刚需购房市场、老龄化人口居家养老等因素共同导致市场萎缩。
美联储为抑制通胀持续加息的政策进一步加剧了贷款难度。普尔特曾公开批评美联储政策，甚至呼吁主席鲍威尔辞职。在此背景下，监管机构正积极探索降低贷款门槛的可行方案。
政策松绑或打开加密资产抵押大门
FHFA若正式认可加密货币，将意味着规模庞大的联邦贷款项目向加密资产持有者开放。2024年，仅联邦住房管理局就发放了76万笔总计2300亿美元的单户住宅贷款。
此前受制于会计监管规定，多数银行无法提供加密资产抵押贷款服务。虽然相关限制已于2025年初解除，但现行联邦贷款项目中仍不接受加密货币作为抵押物。业内人士提醒，购房者若计划使用比特币收益支付首付，必须完整保存所有交易记录。
比特币特性契合抵押贷款需求
比特币支持者对普尔特的表态表示欢迎。行业分析师指出，比特币区块链的透明性和资产流动性使其成为"理想抵押物"。专业机构更认为，引入比特币抵押有望降低FHFA监管的住房抵押贷款证券市场的整体风险。
现有加密贷款服务揭示市场潜力与风险
当前美国仅有少数金融机构提供加密资产抵押贷款服务，主要面向购买二套房或投资性房产的高净值客户。相关产品设计显示，加密货币的价格波动性是主要风险因素——当抵押物价值大幅缩水时，可能触发强制平仓机制。
贷款机构同样面临风控挑战。业内人士质疑："传统房贷模型基于稳定的收入与资产价值，但当抵押物可能在一周内波动50%时，如何进行压力测试？"
加密资产大众化趋势显现
最新调查显示，美国约6500万人（占总人口20%）持有加密货币，其中74%的加密资产组合价值不足5万美元。随着监管框架逐步完善，允许将加密资产用于首付或抵押，可能为新兴投资者群体打开置业大门。
