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PayPal的加密货币布局与"超级应用"愿景
PayPal正处于高速发展期。得益于核心支付应用、Venmo业务的显著增长，以及"先买后付"新服务的成功，该公司在2020年第四季度交出了亮眼的财务报告。随着疫情推动更多消费者拥抱电子商务、远离现金支付，PayPal预计2021年将迎来更大发展。然而，这并不意味着公司首席执行官可以高枕无忧。
加密货币业务部门的战略布局
在最近的一次专访中，PayPal首席执行官详细阐述了公司如何加速布局新一代金融科技，包括上个月宣布成立的加密货币业务部门。他表示："我们有机会在创建下一代金融基础设施方面发挥重要作用，这正是这个业务部门的意义所在。"该部门的部分使命是"推进数字货币的实用化"。
新部门整合了公司核心技术团队的成员，并由一个涵盖技术、加密货币和监管领域专家的顾问委员会指导。PayPal曾与比特币公司Xapo创始人、加密货币界的传奇人物密切合作，获得宝贵建议。"他鼓励我们关注可能出现的各种不同结构形式，"首席执行官表示。
在加密货币领域，PayPal正在积极探索智能合约，测试以太坊等区块链技术，以改善支付和其他交易处理。目前，PayPal的加密货币业务仅限于提供比特币等少数加密货币的买卖和持有服务，但很快将拓展至更广泛的领域。
金融科技创新的挑战与机遇
在更宏观的层面，PayPal对金融系统数字化未能降低消费者成本表示遗憾。他指出，交易的平均"抽成率"一直维持在2.8%的水平。对于富裕消费者，这一费率通常较低，但在贫困群体中可能高达5-10%。
不仅PayPal这样的公司在探索区块链等新技术降低成本的潜力，政府和中央银行也在关注这一领域。"我相信与加密货币相关的一些底层技术，包括中央银行正在研究的技术，确实具有改造旧系统基础设施的优势，有助于实现更加包容的社会，"他说。
有趣的是，PayPal目前并未计划效仿Square、特斯拉等上市公司将比特币纳入公司资产储备的做法。"这并非我们的优先事项，"他表示，"我们不太喜欢投资某些资产类别可能带来的波动性。"PayPal更倾向于保持充裕的现金储备，以便进行潜在收购，包括加密货币领域的并购。近期有传闻称，公司正在考虑收购加密存储公司BitGo和Curv。
"超级应用"的战略构想
PayPal正与Square、Coinbase、苹果和Stripe等金融科技公司竞争，重新定义数字钱包，使其超越偶然性支付工具的角色。在最近的投资者日活动中，PayPal首席执行官阐述了"超级应用"的愿景：一个集支付、购物、金融服务，甚至新型数字身份认证等功能于一体的综合平台。
这种"超级应用"的出现也预示着美国消费者可能将接受在亚洲流行的趋势。例如在中国，微信不仅是一个支付钱包，还是社交网络和商务平台。然而在北美，大多数消费者仍然更习惯使用信用卡或现金购物，因此要说服他们接受类似微信的体验可能面临挑战。
尽管如此，这种转变的种子已经开始萌芽。Venmo以及Robinhood和Public等交易平台已经具备强大的社交媒体功能。同时，PayPal和Square等公司正在成为数百万商家的主要支付门户，未来可能成为这些公司向消费者扩展营销影响力的桥头堡。
"这是一个正在急剧演变的生态系统，"PayPal首席执行官指出，目前公司拥有3.77亿数字钱包用户，正在努力将各种支付工具——从商店信用卡到酒店奖励——整合到一个应用程序中。
竞争环境下的未来展望
然而，PayPal的"超级应用"愿景可能面临来自竞争者的挑战。虽然PayPal倾向于开发单一的多功能应用程序，且许多消费者会认为这很方便，但竞争对手们不太可能帮助其实现这一目标。应用程序和硅谷的历史常常围绕着公司寻求创造"围墙花园"来掌控客户体验（苹果公司就是著名的例子），PayPal的竞争对手们可能也怀有类似的野心。
对于这一挑战，PayPal首席执行官持哲学态度，表示公司正在寻求众多合作伙伴关系以扩大其影响力。他还主张企业应与政府密切合作，共同构建支付和金融服务的新时代。"如果我们采用这些新技术，如果更多地采用中央银行数字货币……可能会释放出哪些积极的影响？"
