房利美将在抵押贷款申请中为购房者提供加密货币选项_新闻

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房利美将在抵押贷款申请中为购房者提供加密货币选项

2026-03-26 21:42:10

房利美拟支持加密货币用于抵押贷款申请

房利美正着手允许购房者在申请抵押贷款时使用加密货币。这意味着人们无需为购房而抛售数字资产，即可保留其加密资产持有。这是这家政府支持的抵押贷款巨头首次涉足加密货币担保贷款领域，标志着数字资产正式进入美国住房金融的核心体系。

新型贷款产品即将面世

Better Home & Finance与Coinbase将于周四联合推出该产品。该方案允许购房者以比特币或USDC等加密货币作为抵押来支付首付，而无需使用现金。贷款主体仍通过房利美体系运作，并受联邦住房金融局监管。由于房利美制定的标准在全市场通行，此项变革的影响将远超出单一贷款机构范畴。

监管推动与市场背景

今年早些时候，联邦住房金融局局长比尔·普尔特已指示房利美和房地美开始将加密货币视为抵押贷款申请中的实际资产进行筹备。这一举措正值数字资产持有者需求增长之际，目前约14%的美国成年人持有加密货币。尽管比特币价格较去年十月峰值下跌超40%，但人们仍持续使用加密货币购房。Redfin调查显示，近13%的年轻购房者曾通过出售加密资产筹集首付。

新贷款结构专为不愿出售加密资产的群体设计，许多人因税务考量或长期持有意愿而避免出售。Coinbase的马克斯·布兰兹伯格指出：“许多加密货币持有者和投资者尚未能成为房主，我们此前并未真正具备满足该需求的最佳方案。”

双轨贷款结构与市场现状

该贷款采用双轨模式：购房者通过Better获得房利美担保的15年或30年期标准抵押贷款，同时以加密货币为担保增设第二笔贷款用于覆盖首付，从而避免提前出售资产。但此方案成本更高，借款人需同时支付两笔贷款利息，利率可能比标准房利美贷款高出1.5个百分点。加密货币一旦锁定于交易中即不可交易。Better首席执行官维沙尔·加格表示，只要按时还款，即使加密货币价格下跌，贷款合约仍持续有效。

值得注意的是，房利美本身不直接发放贷款，而是通过向贷款机构收购抵押贷款、打包后出售给投资者并提供担保，其规则实际塑造了美国多数抵押贷款的运作模式。目前市场上类似产品规模有限，例如迈阿密金融科技公司Milo自2022年推出加密货币抵押贷款以来，据称仅服务约百名客户。

住房市场同步收紧

在房利美推出新方案的同时，美国住房市场正在收紧。单周抵押贷款申请量下降10.5%，最高贷款金额83.275万美元的30年期固定利率平均值从6.30%升至6.43%。抵押银行家协会的乔尔·坎分析称：“长期高油价的预期持续推高国债收益率”，当前30年期利率较2月底高出逾30个基点，处于2025年10月以来的最高水平。

当周再融资需求下降15%，但仍较去年同期高52%，其市场份额从年初的60%降至49.6%。购房贷款申请量单周下降5%，仅比去年同期微增5%。

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