房利美与Coinbase合作支持比特币和USDC抵押贷款首付_新闻

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房利美与Coinbase合作支持比特币和USDC抵押贷款首付

2026-03-27 18:14:52

核心要点

理解双贷款框架

早期市场进入者

监管框架

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房利美、Coinbase以及Better Home & Finance之间一项开创性的合作，推出了以加密货币为抵押物的房屋首付方案。

购房者可以使用比特币或USDC作为抵押品，而无需清空其持有的加密货币，从而规避了潜在的资本利得税负。

该融资模式涉及两笔独立的贷款：一笔传统的房利美担保抵押贷款，搭配一笔由加密货币支持的贷款。

加密货币抵押部分的利率可能比传统抵押贷款利率高出多达1.5个百分点。

此项举措源于联邦住房金融局局长比尔·普尔特于2025年6月发布的指令，要求房利美和房地美将加密货币整合到抵押贷款框架中。

作为美国最大的抵押贷款融资机构，管理着4.1万亿美元资产的房利美，正在推出一项革命性的抵押贷款产品，接受加密货币而非传统的现金作为首付抵押品。这项创新计划是与加密货币交易所Coinbase以及数字抵押贷款提供商Better Home & Finance合作开发的。

根据《华尔街日报》报道，房利美将很快接受加密货币抵押贷款。Better和Coinbase正在推出一种产品，允许买家使用比特币或USDC作为一笔独立贷款的抵押品来支付首付，而无需出售加密货币。

这项产品背后的概念很直接。潜在房主无需出售持有的加密货币来为首付筹集现金，而是可以将他们的数字货币作为抵押品。这种方法使他们能够在获得住房融资的同时，继续保持其加密货币头寸。

融资安排采用双贷款机制。一部分是由房利美担保的传统的15年或30年期抵押贷款。另一部分则是以质押的加密货币作为抵押品，并提供所需的首付资金。

目前，该计划接受比特币或USDC作为符合条件的抵押品。质押这些数字资产后，借款人在整个贷款期限内将无法动用或交易它们。

Better的首席执行官维沙尔·加格解释说，只要借款人保持定期还款，所质押加密货币的价值波动不会影响主抵押贷款。这一特点消除了通常与加密货币支持的贷款产品相关的一个重大顾虑。

理解双贷款框架

与传统抵押贷款相比，这种融资选择会产生额外的成本。借款人需要为两个贷款部分支付利息。加密货币支持贷款的利率可能与标准房利美产品相当，也可能比传统利率高出1.5个百分点。

Coinbase的马克斯·布兰茨伯格指出，许多加密货币投资者历史上曾推迟购房，以避免出售其数字资产并承担巨额的资本利得税义务。这一新的金融产品直接解决了这一障碍。

房利美是作为二级市场机构而非直接贷款机构运作的。该机构从原始贷款机构处购买抵押贷款，将其证券化，并向投资者提供付款担保。这种机构支持带来了此前小型金融机构提供的加密货币抵押贷款产品所无法企及的合法性。

早期市场进入者

加密货币支持的住房融资并非完全没有先例。总部位于迈阿密的金融科技企业Milo在2022年就推出了类似产品。截至目前，该公司已为略多于100名借款人促成了交易。

Milo的首席执行官约西普·鲁佩纳观察到，他的很大一部分客户类似于国际买家：拥有大量资产组合，但缺乏传统的信用文件。虽然代表了一个细分市场，但该市场已显示出持续扩张的势头。

非存款类抵押贷款服务商Newrez同样开始在抵押贷款资格审查过程中接受特定的加密货币持有，而无需强制转换为法定货币。这些发展标志着更广泛的行业正朝着主流整合加密货币的方向迈进。

监管框架

该计划源于联邦住房金融局局长比尔·普尔特于2025年6月发布的指导文件。他的指令指示房利美和房地美共同研究将加密货币资产纳入抵押贷款承销标准的方法。

盖洛普研究显示，2025年约有14%的美国成年人持有加密货币。Redfin的额外数据显示，近13%的年轻购房者群体曾专门为了筹集首付而清算了加密货币。

该计划的关键细节仍在制定中。其中包括确定抵押品估值的方法以及为该计划建立适当的风险管理协议。

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