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Coinbase信托章程遭社区银行协会抵制

2026-04-05 08:51:31

美国独立社区银行家协会于2026年4月2日表示，货币监理署有条件批准Coinbase全国性信托章程是一个严重错误，并警告称，随着加密公司更深入地涉足联邦特许银行架构，这一决定将使美国消费者面临新的风险。

ICBA反对批准的原因

ICBA迅速作出回应。在该批准决定公布的当天，该行业协会发布声明称，此项申请未能满足《国家银行法》及货币监理署自身法规的要求。

该协会指出了其在风险与控制功能、盈利预测以及处置计划方面的具体缺陷。ICBA还再次对货币监理署是否有权利用国家信托银行章程框架为加密公司发牌照提出了更广泛的质疑。

ICBA的立场是，货币监理署不应在没有适用于受保存款机构的审慎保障措施的情况下，通过信托章程途径扩大非托管加密业务。社区银行认为，此批准开创了一个先例，可能导致加密公司在比传统银行更宽松的监管审查下运营。

信托章程的实际许可范围

争议部分源于一个普遍的误解。Coinbase并非要成为一家商业银行。根据公开的货币监理署申请文件，拟设立的实体“Coinbase全国性信托公司”被描述为一家非受保的国家信托公司，是Coinbase Global直接全资拥有的子公司。

Coinbase于4月2日声明，该章程并未使其成为商业银行，且该公司不会吸收零售存款或从事部分准备金银行业务。这一区别很重要：信托章程的范围比完整的银行牌照更窄。

根据申请文件，该实体将扩展Coinbase的机构托管业务，同时维持通过关联公司进行的质押、融资和交易整合。文件还提及探索支付产品的计划。随着数字资产监管规则的持续演变，此次信托章程的批准，标志着加密行业向传统金融基础设施又迈进了一步。

这场争论超越Coinbase的意义

Coinbase托管业务的规模凸显了其中的利害关系。货币监理署的申请文件披露，截至2025年6月30日，Coinbase托管资产规模达2457亿美元，约占当时加密市场总市值的7%。

这一数字使Coinbase成为数字资产领域最大的托管机构之一。获得联邦信托章程将为该公司提供一个统一的全国性监管框架，取代目前各州信托牌照的拼凑状态。这种结构性优势被社区银行视为一种竞争威胁，而监管机构对加密公司的态度转变正促使这种威胁成为现实。

ICBA的反对并不仅针对Coinbase。该行业协会认为，如果货币监理署可以在不要求加密公司遵守适用于受保银行的完整审慎监管制度的情况下，就向其授予信托章程，那么此先例将削弱区分银行业与其他金融活动的监管边界。社区银行已在与具有规模优势的大型机构竞争；联邦特许加密托管机构的加入加剧了这种压力。

载有Coinbase必须满足的特定开业条件的货币监理署完整有条件批准信尚未公开。已知事实来源于货币监理署的公司申请搜索状态页面、Coinbase的公开声明以及ICBA的回应。

这场争议发生之际，传统金融与数字资产之间的边界正在多个层面被积极重塑。货币监理署的信托章程框架能否承载大规模加密托管业务的重量，抑或是否需要ICBA所要求的额外防护措施，这一问题的影响很可能远超此次单一申请。

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