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怀俄明州参议员提出加密货币抵押贷款法案
美国怀俄明州参议员辛西娅·卢米斯提出了一项可能重塑美国人购房融资方式的突破性法案。这项名为《21世纪抵押贷款法案》的提案要求承认加密货币作为抵押贷款申请的合法资产，允许数字资产持有者在申请独栋住宅贷款时使用其加密资产作为抵押品。
政策背景与立法意图
这项立法行动源于美国联邦住房金融局六月发布的指导文件，该文件建议联邦抵押贷款机构在审批贷款时考虑加密资产。卢米斯的提案旨在将这一指导意见上升为法律，正式将数字资产纳入美国住房金融体系。
卢米斯在周二声明中表示，该法案采用了与时俱进的财富积累理念，并指出即使是不投资数字资产的人群，其社交圈中也很可能拥有加密投资者。她强调该法案旨在促进经济包容性，反映了年轻投资者群体的财富积累新趋势。
根据美国人口普查局最新报告，截至2025年第一季度，35岁以下美国人住房拥有率仅为36%，显著低于年长群体。卢米斯认为，允许加密货币作为抵押品可能为精通数字技术的年轻群体开辟新的置业途径。
若法案通过，借款人无需将加密资产兑换为法定货币。在抵押贷款评估过程中，加密资产价值可直接计入评估体系。这使得购房者不必为获得贷款资格而抛售代币，从而保留资产增值潜力。
民主党人对风险的担忧
不过该提案遭到部分议员反对。参议院民主党人质疑将数字资产引入住房贷款市场的可行性，他们认为加密货币仍存在剧烈波动、流动性不足和不可预测等特性，不适合作为长期住房贷款的稳定担保品。
7月24日，多名民主党参议员联名致信联邦住房金融局局长威廉·普尔特，表达对该政策潜在金融风险的忧虑。信中警告称，即便加密市场日趋成熟，持续的波动性和流动性问题仍可能导致借款人难以在需要时变现资产履行还贷义务。
这些议员要求进行全面风险评估，建议监管机构审慎考量数字资产对传统住房金融体系的潜在影响。他们同时警示，若加密货币价值意外暴跌，基于加密资产的房贷可能推高房价、加剧市场投机，甚至引发局部经济动荡。
相关加密法案推进情况
当前还有多项聚焦加密货币的法案正在国会推进，这反映出数字资产融入美国金融法律体系的趋势。卢米斯还牵头提出了另一项共和党法案，旨在建立完整的数字资产市场结构，明确证交会与商品期货交易委员会的监管分工。
另一项获得保守派支持的提案则基于隐私和权力越界担忧，拟禁止美联储发行央行数字货币。该法案已获众议院通过，有望在八月休会结束后提交参议院审议。
卢米斯抵押贷款法案的众议院版本名为《美国房主加密现代化法案》，由众议员南希·梅斯于7月14日提出，要求贷款机构在借款人持有加密经纪账户资产时将其纳入承保考量。
国际动态同样助推这一趋势。澳大利亚公司Block Earner于7月宣布将推出比特币抵押贷款服务，此前澳大利亚联邦法院裁定其加密贷款产品不构成现行法律定义的金融产品，为业务开展扫清了法律障碍。
