利率上升导致家庭及个体经营者贷款负担剧增，多重负债者危机加剧_新闻

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利率上升导致家庭及个体经营者贷款负担剧增，多重负债者危机加剧

2026-05-17 05:12:41

随着市场利率呈上升趋势，家庭和个体经营者的贷款偿还负担也在加重，尤其是在多家金融机构借款的个体经营者所受冲击可能更大。根据韩国银行向国民力量党议员朴成勋提交的资料显示，贷款利率每上升0.25个百分点，家庭贷款户主的利息负担总额预计将增加3.2万亿韩元。按人均计算，每年负担增加额平均为16.3万韩元。如果利率上升0.50个百分点，负担将增至6.4万亿韩元；上升0.75个百分点时，则会扩大至9.7万亿韩元。这一估算是基于去年年底家庭贷款余额中约64.5%为浮动利率贷款的比例计算得出。由于浮动利率结构能够较快反映市场利率变化，在利率上升时期，贷款人的实际负担感受会更直接。家庭负债规模本身已处于较高水平。去年年底家庭贷款余额达1852.7万亿韩元，较上年增长2.8%，创历史新高。家庭贷款自2019年底首次突破1500万亿韩元以来，总体保持增长势头。虽然在2023年底达到1764.4万亿韩元后，于2024年第一季度末微降至1763.5万亿韩元，但此后已连续七个季度再次上升。在负债规模较大的情况下，即使利率同等幅度上升，实际感受到的还款压力也会更大。韩国银行亦在今年3月的《金融稳定状况》报告中指出，若地方住房市场复苏迟缓与金融资产价格调整叠加，负债较高的家庭可能面临显著加重的还款负担。个体经营者的处境更为严峻。据测算，贷款利率每上升0.25个百分点，个体经营者的利息负担将增加1.8万亿韩元，人均年负担平均增加约55万韩元。若利率上升0.50个百分点，负担将增至3.5万亿韩元；上升0.75个百分点时，则达到5.3万亿韩元。去年年底个体经营者贷款余额也创下历史新高，为1092.9万亿韩元，较上年增长0.8%。由于不同行业和地区的销售复苏不均，且仍需承担人工费、租金等固定成本，个体经营者可能比普通家庭承受更大的利率上升压力。最为脆弱的环节是个体经营多重负债者。多重负债者是指在取得家庭贷款的金融机构数量与个人经营贷款产品数量之和达到3个及以上的借款人。这类人群因从多方筹措资金，对利率变化更为敏感。利率每上升0.25个百分点，其利息负担将增加1.1万亿韩元，人均年负担增加64万韩元；上升0.50个百分点时负担增至2.1万亿韩元，上升0.75个百分点时则达到3.2万亿韩元。截至去年年底，个体经营多重负债者的贷款余额为647.7万亿韩元，占整体个体经营者贷款的59.3%。这意味着每10名个体经营者贷款人中，约有6人处于脆弱负债结构。尽管多重负债者人数从2024年底的168.9万人减少至去年底的164.4万人，降幅为2.7%，但人均平均贷款额仍维持在3.9亿韩元。即使利率上升幅度不大，由于累积负债规模庞大，实际感受到的负担仍可能快速加重。特别是对于浮动利率比重高、债务分散于多家金融机构的个体经营者，若同时面临经济放缓或销售不振，拖欠风险可能上升。这一趋势未来可能对金融稳定和内需流向产生不小影响，具体取决于基准利率的调整路径、市场利率走势以及针对脆弱借款人制定的金融支持措施。

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