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美国监管机构拟为稳定币发行方设立用户身份识别规则

2026-06-19 08:47:23

美国金融监管机构推进GENIUS法案实施，拟要求稳定币发行人遵循银行级身份验证标准

美国金融监管机构在实施《GENIUS法案》方面迈出新一步，提议制定规则，要求稳定币发行人与联邦法律下的银行一样，遵守类似的身份验证标准。该提案旨在加强对稳定币提供商的反洗钱（AML）和反恐怖融资（CFT）管控。

根据联邦存款保险公司（FDIC）、美联储、货币监理署（OCC）、国家信用合作社管理局以及美国财政部金融犯罪执法网络（FinCEN）联合发布的拟议规则通知，稳定币发行人需运行客户身份识别程序，包括验证试图“开设账户”的个人身份、保存相关记录，并核查该人是否涉嫌与恐怖主义有关联。

核心要点

多家美国监管机构根据《GENIUS法案》提出了与反洗钱/反恐怖融资义务相关的稳定币发行人身份验证要求。
该规则将参照《银行保密法》下的银行标准，包括客户身份核查和记录保存。
提案自周一在《联邦公报》公布后，将有60天公众意见征求期。
《GENIUS法案》预计在签署后18个月生效，或在最终法规颁布后120天内生效，以先到者为准。
国会仍在推进更广泛的加密货币监管立法，包括《数字资产市场清晰法案》（CLARITY法案）。

拟议的“银行级”客户身份验证针对稳定币用户

监管机构表示，该拟议规则是《GENIUS法案》实施过程的一部分，该法案已于2025年7月签署成为法律。联合通知于上周四发布，提案预计在正式提交后出现在《联邦公报》上，供公众评议。

该计划的核心是一套源自《银行保密法》框架的最低标准。根据这些标准，受监管金融机构必须验证任何试图开户者的身份，保存信息，并评估该个人是否涉嫌或关联恐怖组织。

对稳定币发行人而言，从实际操作角度看，该提案表明监管机构希望稳定币的准入和用户验证流程更接近传统金融的准入模式——至少从反洗钱/反恐怖融资合规角度如此——即便稳定币的发行与转账与银行业务有所不同。

为何反洗钱与反恐怖融资要求成为焦点

《GENIUS法案》旨在为美国稳定币活动创建更清晰的合规路径。监管机构的最新举措针对稳定币提供商如何履行反洗钱/反恐怖融资义务，包括基础的“了解你的客户”步骤——该步骤支撑后续的监控与报告。

该提案对合规团队和市场参与者都很重要，因为身份验证通常是更广泛合规体系的第一层。记录保存以及对禁止或高风险关联的筛查可能影响准入流程、文件要求，以及发行人管理数据保留和审计的方式。

时间节点也凸显了监管机构处理《GENIUS法案》相关义务的速度：该提案紧随财政部和FDIC此前为定义同一法律下其他合规要素而采取的行动之后。

背景方面，财政部已根据《GENIUS法案》实施要求，提出了与非法金融相关的反洗钱和反恐怖融资要求。另外，FDIC早前的指导意见表明，稳定币发行人的公司存款保险不会扩展至稳定币持有者——这凸显了监管机构正通过多个独立政策杠杆，而非单一统一机制来对待稳定币。

意见征求期与《GENIUS法案》实施时间表

根据提案，各监管机构设定了60天公众意见征求期，自周一该规则正式提交《联邦公报》后开始。该意见期将决定利益相关方是否就身份验证程序要求、发行人的运营负担或合规时间表提出调整意见。

该拟议规则也与《GENIUS法案》的更广泛实施时间表相关联。该法律预计在签署后18个月生效，或在联邦当局最终确定实施法规后120天内生效——以先到者为准。

因此，即使在规则尚处于意见征求阶段时，发行人可能也需要提前规划，特别是当合规体系需要重新设计以支持客户身份识别流程和文件政策时。

《GENIUS法案》推进，《CLARITY法案》仍未定局

在《GENIUS法案》专项规则制定持续推进的同时，美国国会仍未明确《数字资产市场清晰法案》（CLARITY）的通过路径。《CLARITY法案》旨在重塑金融监管机构定义和执行加密货币规则的方式——这一目标在华盛顿已广泛讨论。

早前报道显示，白宫和国会中许多人士预计《CLARITY法案》将在8月休会前取得进展。然而，民主党人提出的担忧——主要集中在立法者和民选官员可能存在的利益冲突——可能拖慢进程。

两条路线之间的对比值得注意：稳定币监管正通过一项针对性法律（《GENIUS法案》）推进，并有具体的机构规则制定在进行；而更广泛的加密货币市场“清晰度”则仍依赖国会进一步行动和政治谈判。

下一步关注要点

稳定币发行人和合规团队应密切关注《联邦公报》的公布以及最终客户身份识别程序要求的细节，尤其是监管机构期望验证和记录保存在实际准入流程中如何运作。同时，投资者应留意国会是否在《CLARITY法案》上取得进展，因为并行的监管框架可能会影响未来数年稳定币及其他数字资产的治理方式。

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