Ripple与SWIFT之争：2026年哪个支付网络更胜一筹？_新闻

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Ripple与SWIFT之争：2026年哪个支付网络更胜一筹？

2026-08-01 20:44:00

Ripple 与 SWIFT：谁才是真正的资金转移速度之王？

五十多年来，跨境支付一直依赖于同一套底层系统，但如今，一个新兴的挑战者频频被拿来与之比较。本文将对 Ripple 与 SWIFT 的支付体系进行深入对比，解析两者各自的本质、核心差异，以及各自适用的场景。

什么是 Ripple？XRP、支付及其角色

Ripple 致力于为银行和金融科技公司提供基于稳定币的跨境支付和数字资产基础设施。与在银行间传递信息不同，Ripple 的支付产品直接进行价值结算，利用数字资产而非一连串的代理行作为转移机制。

Ripple 的技术栈包含几个核心部分：

支付 – 这是 Ripple 早期“按需流动性”（ODL）解决方案的演进，可在稳定币、加密货币和本地货币之间转移资金，结算时间仅需 3-5 秒。

RLUSD – Ripple 自身推出的、以合规为核心的美元稳定币，专为受监管的金融机构打造。

XRP – XRP 账本（XRPL）的原生数字资产，在跨境转账中作为流动性桥梁资产使用。

托管与大宗经纪服务 – 使机构能够将数字资产与传统资产一同持有和管理。

XRP 账本自 2012 年上线以来，保持了 99.99% 的正常运行时间，已处理超过 1.7 万亿美元的价值转移，每笔交易在 3-5 秒内完成结算，而成本仅为几分之一美分。

什么是 SWIFT？历史、目的与运作方式

自 1973 年起，SWIFT 一直在银行间传递支付指令。它本身并非银行，也不实际转移资金；它是一个安全的报文传送合作组织，允许金融机构相互发送标准化的支付指令，而实际的资金则通过银行自身的代理行关系进行转移。

如今，SWIFT 连接了超过 220 个国家和地区的 11,500 多家机构，全球几乎所有的 GDP 总值每三天就会在其网络上流转一次。其报文遵循 ISO 20022 标准，这是一种结构化的全球金融数据格式，并且 SWIFT 会每年发布这些标准的更新。下一次重大更新“标准发布 2026”将于 2026 年 11 月 14 日生效。

关于其运作方式的关键事实：

75% 的支付在 10 分钟内到达收款行，90% 在一小时内到达。

超过 40,000 条活跃的支付路线连接着其成员机构。

日均发送超过 5300 万条报文。

86% 的支付是直接或仅通过一家中间行完成的。

Ripple 与 SWIFT：核心差异速览

在深入细节之前，先通过下表快速了解 Ripple 与 SWIFT 的支付体系差异。

特征：SWIFT / Ripple

本质：银行的报文传送合作组织 / 支付与数字资产基础设施

原生代币：无，非区块链技术 / XRP（桥梁资产）、RLUSD（稳定币）

成立时间：1973 年 / (公司：2004 年，XRP 账本：2012 年)

是否实际转移资金：否，仅传递指令 / 是，直接进行价值结算

网络规模：11,500+ 家机构，覆盖 220+ 国家和地区 / 与银行和金融科技公司建立机构合作伙伴关系

结算速度：几分钟到约一小时 / 3-5 秒

Ripple 与 SWIFT：速度、成本、结算与流动性对比

近年来，SWIFT 在速度方面取得了实质性提升。根据其自身数据，75% 的支付在 10 分钟内到达收款行，90% 在一小时内完成结算，这大大领先于 G20 设定的到 2027 年 75% 的跨境支付在一小时内处理的目标。即便如此，仍需注意，在资金实际到达客户账户之前，延迟往往发生在资金到达收款行之后的“收款方环节”。

Ripple 的结算时间基于 XRP 账本 3-5 秒的最终确定性，每笔交易费用仅为几分之一美分。在流动性方面，Ripple 的模式使用 XRP 或 RLUSD 等稳定币作为货币之间的桥梁，这可以减少银行在每个运营的货币通道中预先注资的需求，而预先注资正是 SWIFT 所依赖的传统代理行模式中的常见成本。

Ripple 与 SWIFT：安全性、合规性与全球采用

SWIFT 作为一家合作组织，受比利时和欧盟法律管辖，其在 2024 年报告了 99.99% 的 FIN 系统可用性。其客户安全计划帮助成员机构抵御网络威胁，其风险与合规工具涵盖欺诈控制、制裁筛查、反洗钱和了解你的客户等领域。这种规模和监管基础是其至今仍是全球大多数银行默认选择的重要原因。

Ripple 的流动性方案采用不同的合规路径，将合规性直接构建到其产品中。RLUSD 被描述为“为受监管金融机构打造的、以合规为先的稳定币”，而 Ripple 的托管和大宗经纪工具则专门针对那些需要在处理数字资产时满足监管要求的银行和金融科技公司。Ripple 的采用规模虽不及 SWIFT，但正通过与银行、汇款公司和支付提供商建立直接合作伙伴关系而不断增长，而非通过单一通用网络。

实际应用场景：何时选择 Ripple 或 SWIFT

基于现有银行关系的高价值机构转账： SWIFT 仍是标准选择，尤其是在合规流程已围绕其报文格式构建的情况下。

证券与贸易融资报文： SWIFT 可大规模处理支付和证券交易，这是某平台无法直接竞争的领域。

快速零售汇款与新兴支付通道： Ripple 的支付产品和基于 XRPL 的稳定币转账非常适合需要近乎即时结算和低费用的应用场景。

希望增加加密托管服务但不想替换核心系统的银行： Ripple 的托管和资金管理解决方案可接入现有银行基础设施，而无需完全替换 SWIFT。

需要可编程条件的商户和企业对企业支付通道： XRPL 的支付套件支持托管、支票以及面向合规的功能，适合新兴的金融科技产品。

Ripple 能否取代 SWIFT？未来展望与最终结论

SWIFT 也并未止步不前。它正积极将基于区块链的共享账本构建到自身基础设施中，并自 2025 年起开始进行数字资产交易的实时试验，旨在同一网络上支持传统货币和数字货币。这表明，未来可能并非一个系统完全取代另一个，而是逐渐重叠：SWIFT 吸收部分基于区块链的结算功能，而 Ripple 则继续扩大与受监管机构的直接合作伙伴关系。

就目前而言，SWIFT 在规模、全球银行连接性以及五十年来建立的监管信任方面占据优势。Ripple 的优势则在于其原始结算速度、更低的转账成本，以及无需 SWIFT 所依赖的多层代理行链条的、专为数字资产打造的基础设施。

结论

SWIFT 和 Ripple 解决的问题并不完全相同。通过本文的 Ripple 与 SWIFT 支付体系对比可以看出，SWIFT 是全球大多数银行已信赖并日常依赖的报文层，而 Ripple 则是更新的基础设施，旨在利用 XRP 和 RLUSD 而非一连串代理行，直接进行价值结算。哪个系统“胜出”可能取决于特定的通道、机构和应用场景，短期内两者不太可能完全取代对方。

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