ADA
BTC
ETH
LTC任何希望在自家Volksbank购买加密货币的人，在大多数机构中都难以如愿。在2026年8月23日我们能够访问的14家合作银行中，有4家开设了公开可访问的加密货币交易页面。其中三家推广的是meinKrypto，即DZ Bank在VR Banking App中提供的服务。而在其他十家机构中，我们在同一路径下未找到任何此类页面。
这是简短的回答。更详细的回答如下：该产品确实存在，并已获得监管许可，但每家银行自行决定何时启用。如果你的VR Banking App中没有显示加密货币板块，那是你的银行机构的选择，而非服务本身的问题。
Volksbank与加密货币：meinKrypto是什么，背后是谁
meinKrypto是DZ Bank的加密货币交易平台，DZ Bank是德国合作金融集团的中心机构。各家Volksbank和Raiffeisenbank向零售客户提供该产品，但并非自行运营。DZ Bank提供平台，地方银行负责启用并通过现有账户进行结算。
简要定义：
根据欧盟MiCA法规，加密资产服务提供商是指以商业方式持有、兑换或执行加密资产交易指令的公司，并需获得主管监管机构的授权。DZ Bank已为meinKrypto从德国联邦金融监管局（BaFin）获得此项授权。行业媒体报道称，该许可证于2025/2026年之交颁发；随后于2026年1月在VR Banking App中上线。
在实践中，这意味着三方分工：DZ Bank作为持牌服务提供商，交易执行由EUWAX AG负责（据行业媒体报道），托管则由Börse Stuttgart Digital Custody GmbH承担。你的地方银行是分销渠道，也是你的结算账户所在地。
比特币、以太坊、莱特币、卡尔达诺：你可以在meinKrypto交易哪些币种
银行的产品页面列出了四种加密资产：比特币（BTC）、以太坊（ETH）、莱特币（LTC）和卡尔达诺（ADA）。这是一个刻意缩小的选择，与专业交易平台所列的品种有明显差异。
对实际使用而言：只想持有比特币或以太坊的人会觉得这个选择已足够；而寻求更广泛品种的人则无法绕过受监管的加密货币交易所。在这方面，银行并不能替代交易平台，它只覆盖了其中一个细分领域。
然而，这个阵容仍然引人注目。按交易量衡量，莱特币和卡尔达诺的排名远低于一些未被纳入的资产。显然，选择并非仅依据市场规模，还考虑了托管人能否清晰代表这些资产，以及它们在监管层面是否没有争议。
我们的调查：哪些Volksbank公开宣传加密货币交易
DZ Bank并未公布已启用meinKrypto的银行名单。因此我们自行进行了调查。
一句话概括方法
我们访问了20家Volksbank和Raiffeisenbank的网站，调用了该集团统一的加密资产交易产品路径（对每个可访问的网站），并额外搜索了包含“Krypto”词根的页面。
样本结果
在我们访问的20个地址中，有14个返回了HTTP 200状态码。6个地址无法解析；它们不计入结果，因为无法访问的网站并不能说明银行提供什么服务。
在14家可访问的机构中，有3家在其统一产品路径下返回了页面：Hannoversche Volksbank、VR-Bank Würzburg和Westerwald Bank。这三家均属于自2024年底起参与试点阶段的六家机构。其他11家网站在同一位置返回了HTTP 404错误。
第四家网站有自己的加密货币页面，但采用了不同路径。Volksbank Mittelhessen指向Börse Stuttgart Digital Exchange，并注明每笔交易收费0.20%。这不是银行自家App内的产品，而是指向同一企业集团旗下的外部交易平台，该集团也为meinKrypto提供托管服务。
我们无法核实的事项
这一结果存在三个局限性。第一，缺少产品页面仅说明银行未公开宣传加密货币交易；但登录客户是否能在App中看到该板块，从外部无法得知。第二，14家机构的样本量太小，无法推导出整个集团的比例。第三，个别银行可能将页面放在我们网站地图搜索未捕捉到的其他路径下。
加密货币板块仅存在于合作银行的银行App中，而非电脑上的网上银行。
VR Banking App而非网上银行：加密货币交易的条件
据银行页面显示，访问仅通过VR Banking App进行。在电脑上通过网上银行管理账户的用户无法找到该板块。无需单独的证券账户，但必须在相应银行拥有结算账户：购买和出售均通过该账户进行。
银行还列出了其他条件：客户必须年满18岁，主要居住地在德国，身份验证不得超过24个月，且某些国籍被排除在外。Westerwald Bank在其条款中列出了美国、俄罗斯和白俄罗斯等国家。
银行表示，原则上可以全天候进行交易。但银行同时补充说明：技术或运营原因（如维护工作或故障）可能导致临时中断。计划在特定价格下单的人应认真对待这一提示。
有一个细节在其他提供商中很少见：产品页面描述了一种演示模式，在真实资金投入前，可以用虚拟资金模拟交易流程。对于首次购买来说，这是一个合理的中间步骤。
在Volksbank进行加密货币交易需要多少费用：佣金、点差和价目表
这里变得令人不安地具体——确切地说，是变得完全不具体。我们检查的三家银行的产品页面都提到了透明的成本和免费的加密货币钱包，但没有列出任何具体数字。每家银行都指引你查看各自的价目表和收费标准。
行业媒体对模式本身的描述是一致的：交易订单的佣金加上点差，即买入价和卖出价之间的差额。这两部分共同构成了价格。只看佣金的人会低估成本，因为点差不单独作为费用披露，而是内含在价格中。
简要定义：
点差是同一时刻你买入的价格与你能卖出的价格之间的差距。它会产生成本，但不会在账单上作为单独一项显示。
由于每家合作银行都有自己的价目表，同样一笔交易在不同银行可能产生不同费用。没有像单一提供商那样统一的集团价目表。这是合作制结构的实际后果，对你而言意味着在首次购买前需要额外一步工作。
作为对比，Volksbank Mittelhessen为另一条途径报出的数字是：在Börse Stuttgart Digital Exchange每笔交易收取0.20%的费用，且银行称无其他收费。至于meinKrypto的佣金是低于还是高于这个数字，在未获得相应银行价目表的情况下无法判断，我们在此不给出无法核实的数字。
综合钱包：Börse Stuttgart Digital Custody如何持有加密资产
托管由Börse Stuttgart Digital Custody GmbH负责。银行页面公开描述了这一流程：加密资产存放在所谓的综合钱包中。
简要定义：
综合钱包是一种数字共享钱包，多个客户的资产存放在一起。谁拥有多少份额并非来自区块链，而是来自托管人的账簿记录。
这是托管行业的标准做法，本身并非缺陷。但你需要了解其后果：你的持仓是对托管人的债权，而非直接访问私钥。区块链上不会出现仅属于你的地址。不希望这种情况的人需要自己的钱包，而这又是另一套设置，并且有自身的义务。
在综合钱包中，许多客户的资产存放在一起；分配由托管人的账簿记录创建。
无存款保险：银行自身列出的风险
产品页面上的风险提示比银行营销预期更清晰。Westerwald Bank指出了价格大幅波动，并声明投入资金可能全部损失。该机构明确指出，加密货币资产不适用法定存款保险。
这一点在实践中经常被误解。你活期账户中的资金受存款保险计划保护。一旦资金兑换成加密货币，该保护便不再适用，即使购买过程通过同一App和同一家银行进行。熟悉的界面不会改变资产的法律性质。
对于其宣传的途径，Volksbank Mittelhessen还补充了一条说明：交易场所不受BaFin或任何其他监管机构的市场监管。这并不与服务提供商的MiCA许可证相矛盾，但指出了许多投资者未注意到的区别：服务提供商可能受到监管，但交易场所本身并不受适用于证券交易所的市场监管。
此外，双方都提到了技术风险：在某些条件下交易受限，以及运营中断。对于长期持有来说，这只是一个次要问题。但想在动荡市场中卖出的人需要考虑到这一点。
银行托管与自有钱包：技术差异所在
两种途径的区别不在于价格，而在于谁持有私钥。在meinKrypto上，托管人持有私钥。而使用自有钱包，你自己持有私钥，并承担随之而来的一切：保管恢复助记词、对设备负责、无法逆转丢失等。
如果仅仅将这一区别视为信念问题，就会忽略实际部分。对于经常流动的小额资金，由持牌服务提供商托管是一种合理的解决方案。对于打算持有数年的资产，权衡会发生变化，因为持有时间越长，对手方风险就越重要。
第二个实际问题是转账。我们检查的产品页面上没有说明是否可以从meinKrypto将资产提现到外部地址。这并非小事：如果没有提现到自有地址的功能，资产将留在系统内，唯一的出路就是卖出换成欧元。在首次购买前，这个问题必须与银行沟通清楚。
通过自有银行缴纳加密货币资本利得税：持有期、免税限额和记录
从税务角度看，通过银行购买并不会改变法律地位。对于私人投资者来说，加密货币资产属于其他经济资产，出售行为属于《德国所得税法》第23条规定的私人处置交易。持有期超过一年后，收益免税；一年内则适用同一条款的免税限额。
这里与证券账户中的股票有一个重要区别：银行不代扣预提税。没有自动扣缴，也没有年度的税务结清证明。收益需要你在报税时自行申报，且举证责任在你身上。
在实践中，这意味着你需要保存每笔买入和卖出的对账单，包括日期、数量和价格。如果多年内持续购买，你日后需要这些记录来证明每笔买入的持有期。银行服务并不能替你完成这项工作。
另一个问题是报告渠道。自2026年初起，加密资产服务提供商的欧洲报告义务已生效。持牌提供商如DZ Bank属于该范围。这并非反对该产品的理由，但它终结了“通过自家银行购买不会被发现”的幻想。
检查Volksbank加密货币交易：总结要点
请查看你的银行App，而非网站。
加密货币板块位于App中，而网页上的产品页面即使银行已启用，也常常缺失。如果找不到，请直接向你的银行询问meinKrypto。如果不想等待，可以选择其他替代方案。
在购买前，先索取价目表和收费标准。
佣金和点差不会出现在产品页面上，每家银行自行设定。将数字与专业提供商的收费进行比较，以获取参考基准。
在首次购买前，明确是否能提现。
直接询问是否可以将资产转移到自有地址。如果答案是否定的，请慎重决定你的持仓中哪些部分留在综合托管中，哪些部分属于你自己的设备。
合作银行已经在这条路上走了几个月，而另一家集团则宣布将于秋季跟进。关于最终持仓成本以及谁拥有私钥的问题，两家集团给出了相同的答案。
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