大型咨询公司向银行发出2300亿美元警告_新闻

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大型咨询公司向银行发出2300亿美元警告

2026-10-03 00:14:42

传统跨境支付的高昂代价与新兴技术的冲击

每当大型企业进行跨境资金转账时，每1美元中约有2美分会因手续费和摩擦成本而消失。这笔款项在多家代理银行之间辗转爬行，没人能确切知道它此刻身在何处。几天后，当资金最终落地时，金额已经扣除了各种“过路费”。几十年来，企业不得不接受这种高昂的成本，因为别无选择。如今，情况正在改变，一份新报告揭示了这一变革对银行业意味着什么——这是一笔高达2300亿美元的潜在收入损失。

三大创新技术：稳定币、代币化存款与央行数字货币

凯捷研究院（Capgemini Research Institute）于9月24日发布了《2027年全球支付报告》（World Payments Report 2027）。该报告调查了1100多家年收入超过10亿美元的大型企业。平均而言，这些企业在14个市场开展业务，维持着11家银行关系，并通过跨境交易完成了34%的B2B支付量。

报告显示，稳定币（stablecoins）、代币化存款（tokenized deposits）和央行数字货币（CBDCs）正从实验阶段迈向商业化应用，并给传统银行带来了巨大压力。这三种金融工具均基于区块链技术，该技术正在彻底革新货币世界。

技术解析：区块链、稳定币、代币化与CBDC

什么是区块链？

区块链是一种去中心化的数字账本，通过在计算机网络上以区块的形式验证和记录交易。简单来说，区块链是由一组专家共同维护的数据库，而非由单一中央机构控制。这确保了没有单点故障或操纵的风险，且数据仅在达成共识后才被记录。此外，区块链具有不可篡改性，即一旦数据上链，便无法更改或删除。

什么是稳定币？

稳定币是一种建立在区块链网络上的数字货币。顾名思义，它试图通过与所谓的“稳定资产”挂钩来保持价值稳定。最流行的稳定币类型是与美元1:1挂钩的类型。这种挂钩机制确保一枚稳定币的价值始终等同于1美元。

什么是代币化？

代币化是将现实世界资产（如美国国债、房地产、艺术品等）转化为可在区块链上创建和存储的可交易代币的过程。商业银行利用这项技术发行代币化存款，这是一种代表对账户中持有的传统法币拥有直接、1:1索取权的数字代币。

什么是央行数字货币（CBDC）？

央行数字货币是一个国家主权法币的数字形式。它由中央银行直接发行并背书，存在于区块链网络上。然而，与稳定币不同，它是一种完全中心化的货币。

银行面临的挑战与机遇

尽管区块链技术最初是那些计划用去中心化金融创新挑战华尔街的人所专有的领域，但其广泛的普及性也使其被传统巨头（如大型银行和资产管理公司）所接纳。然而，最新的凯捷报告警告称，银行仍有大量工作亟待完成。

银行意识到差距，但行动寥寥

报告指出，预计到2030年，稳定币、代币化存款和CBDC将占全球支付总量的约4%。报告强调，它们的增长可能会直接挑战高利润的收入来源，如外汇点差、代理银行业务、浮存金收入和交易处理费。

尽管60%的银行将“为企业客户的支付创新”视为“战略投资领域”，但报告揭示，只有三分之一的客户对其主要银行合作伙伴感到满意。74%的企业认为跨境支付缓慢、成本高且不可预测；57%表示他们无法实时获取支付状态、现金头寸或透明的定价信息。事实上，对于典型的跨境B2B支付，企业承担的总成本相当于交易价值的2%。

凯捷在报告中指出，传统银行业的这些限制是推动稳定币、代币化存款（支持全天候运行、内置规则并实现实时结算）以及CBDC日益受欢迎的主要驱动因素。企业对这类基于区块链的金融工具的需求正在增长。报告显示，近60%的客户表示，如果其银行无法提供稳定币服务，他们愿意使用非银行机构的服务。事实上，企业客户报告称，其36%的B2B支付量已经通过非银行渠道流动。

根据报告，银行高管将代币化存款列为首要任务，但几乎没有实际行动来配合这一动机。仅有21%的领先银行正在积极扩大此类货币工具的应用，其余79%仍在评估其立场。只有56%的领先银行表示拥有支持代币化、智能合约以及跨金融网络互操作性的技能和人才。

Hölscher强调，银行不能置身事外，因为其中有2300亿美元的收入处于风险之中。他补充道，少数银行已经带头制定了定义市场的标准和治理框架。“现在采取行动的人将建立持久的信任，捕获新的支付流，并保留支撑其更广泛银行业务的企业存款。”Hölscher总结道。

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