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社区银行起诉货币监理署,反对加密银行牌照审批

2026-10-03 18:34:21
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加密货币进军主流金融引发新的法律挑战

加密货币向主流金融领域的渗透再次在美国引发了法律诉讼。美国独立社区银行家协会(ICBA)对货币监理署(OCC)提起了诉讼,指控该监管机构超越了其法定权限,允许加密货币公司以“国家信托银行”的身份开展超出受托职责范围的活动。

在起诉书中,ICBA指出,OCC实际上赋予了加密货币公司联邦银行牌照所associated的信誉,同时却规避了通常适用于受保存款机构的保障机制和要求。

核心要点

  • ICBA声称,OCC通过授予用于从事“实质性”非受托活动的国家信托银行牌照,超越了国会授权的范围。
  • 诉讼认为,加密货币申请者在获得联邦牌照信誉的同时,并未承担关键的银行业务义务,如资本和流动性标准、FDIC保险以及综合监管。
  • OCC使用信托牌照是此次争议的核心,但与传统的商业银行不同,这些牌照并不允许吸收存款或发放贷款。
  • 此次法律行动旨在迫使OCC回归其法定权限界限。

ICBA质疑OCC的信托牌照模式

据ICBA称,该诉讼于周五在美国哥伦比亚特区联邦地区法院提起。该行业协会的论点集中在OCC的特许权权力范围上,特别是“国家信托银行”地位如何被使用的问题。

ICBA总裁兼首席执行官Rebeca Romero Rainey表示,OCC的决定允许公司获得国家信托银行牌照以开展实质性的非受托活动,这超出了国会授权的范围。

Rainey在一份声明中表示:“国会设立国家信托牌照并非为了给寻求联邦银行牌照信誉的加密货币公司提供进入银行体系的‘侧门’,使其无需遵守《社区再投资法》义务、综合监管、资本和流动性标准以及适用于受保存款机构的FDIC保险。”

该组织请求法院指示OCC回归其法定权限。

为何“信托牌照”成为争议焦点

信托牌照框架之所以重要,是因为它处于传统商业银行与较窄范围的信托或受托业务之间的监管中间地带。

此前报道指出,在特朗普总统时期及OCC负责人Jonathan Gould的领导下,OCC已批准或附条件批准多家寻求信托牌照以扩大其美国业务的加密货币相关公司的申请。这些批准构成了ICBA投诉的背景。

然而,报道也指出,信托银行牌照不允许公司吸收存款或发放贷款——这意味着它们不同于传统的商业银行。这一区别在法律论证的构建中可能至关重要:ICBA并非主张这些牌照在所有方面都复制了全服务银行的功能,而是认为OCC allegedly 允许以类似于更广泛参与银行业务的方式使用这些牌照,却未施加相应的监管负担。

诉讼诉求及后续发展

ICBA的核心指控本质上是一个关于“权限与保障”的主张:即OCC正在为加密货币公司提供联邦银行凭证,却不要求其与受保存款机构通常挂钩的相同合规架构。

Romero Rainey的声明突出了该集团认为国会意图保留的具体义务,例如与《社区再投资法》相关的要求、综合监管、资本和流动性标准以及FDIC保险。

通过请求法院将OCC“归还”至法定限制范围内,ICBA旨在为监管机构在加密货币背景下解释其信托银行特许权权力的方式设定法律和实际边界。

据报道,截至发布时,OCC未回应置评请求。

对银行、监管机构和加密企业的更广泛影响

此案发生在加密货币公司越来越多地通过既定银行渠道追求监管地位的时机。然而,它也反映了两个目标之间的持续紧张关系:一是扩大对受监管金融基础设施的访问,二是确保监管监督和消费者保护机制与获准活动的风险和规模适当匹配。

如果法院支持ICBA,结果可能会影响未来加密相关牌照申请的评估方式,特别是在申请人寻求与联邦银行牌照相关的信誉,但监管机构可能将其活动与传统存贷业务区分开来之时。

对于社区银行及其行业协会而言,这起诉讼也表明了一种保护立场:他们认为监管边界不应被重塑,从而损害那些受制于与受保存款银行业务长期合规要求的小型机构的利益。

对于追求监管扩张的加密货币公司来说,此案强调监管途径不仅仅是技术性的申报;它们正日益受到关于机构权限边界和保障措施充分性的法律审查。

随着诉讼的进行,人们应关注法院如何界定法定权限这一关键问题——特别是当OCC的信托牌照解释作为规避手段受到挑战时,能否站得住脚。解决结果不仅可能影响直接当事方,还可能影响行业和监管机构如何通过较窄的牌照类型测试“银行信誉”的极限。

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