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社区银行起诉货币监理署,挑战加密货币公司的信托银行牌照

2026-10-03 19:35:27
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美国社区银行联盟起诉货币监理署,质疑加密货币企业获取国家信托银行牌照的合法性

代表美国社区银行的行业协会已将货币监理署(OCC)诉至法庭。该协会认为,监管机构允许加密货币公司获得“国家信托银行”牌照用于开展其所称的缺乏适当约束的活动,此举已超越其法定权限。

根据美国独立社区银行家协会(ICBA)提交的投诉书,OCC的做法赋予了与联邦银行牌照相关的合法性给加密相关企业,同时据称规避了通常适用于受保存款机构的保护要求和合规预期。该诉讼于周五在华盛顿特区美国地区法院提起。

核心要点

  • 越权指控: ICBA指出,OCC允许加密公司利用国家信托银行牌照从事大量非受托业务,这超越了国会赋予的权限。
  • 监管缺失: 该组织认为,OCC的框架实际上提供了牌照信誉,却未施加关键的银行业要求,包括《社区再投资法》(CRA)义务、合并监管、资本和流动性标准以及FDIC保险。
  • 诉讼目标: 该诉讼旨在寻求司法裁决,迫使监管机构回归其法定界限。

此前报道指出,国家信托牌照的结构不同于接受存款或发放贷款的商业银行——这是此次争议中的一个重要区别。截至投诉被报道时,OCC尚未回应置评请求。

社区银行挑战OCC的“信托牌照”模式

ICBA的投诉针对的是一种监管路径,该路径允许特定申请人获得国家信托银行牌照。在该组织看来,OCC以超出国会授权的方式,允许加密货币公司获得联邦银行执照。

ICBA总裁兼首席执行官Rebeca Romero Rainey辩称,OCC的决定使得国家信托银行牌照成为加密货币企业进入银行体系的“侧门”,这些企业寻求联邦银行牌照的信誉,却无需承担受保存款机构所面临的义务和监督。

Rainey在随诉讼发布的声明中表示,国会设立国家信托牌照并非旨在为那些希望获得联邦银行地位却避免受保存款银行监管要求的加密公司提供替代途径。

ICBA指出的缺失环节:受保存款机构的安全保障

ICBA法律论点的核心在于国家信托牌照与作为受保存款机构运营时所承担的通常责任之间的差异。

虽然ICBA的文件指控通过此类牌照促进了与加密相关的活动,但该组织声称,该框架缺乏其认为对标准银行监管至关重要的几项保护措施。该组织列举了以下义务和监督预期:

  • 《社区再投资法》(CRA)要求
  • 合并监管
  • 资本和流动性标准
  • FDIC保险覆盖

ICBA要求法院强制OCC遵守其所述的法定限制。在实际操作中,该诉讼旨在防止OCC对当前牌照用途解释的进一步扩张。

信托牌照与商业银行的差异

值得注意的是,国家信托银行牌照不同于传统的商业银行执照。此前的报道将信托牌照结构描述为一种不授权企业接受存款或发放贷款的模式,这与商业银行的典型运作方式有所区别。

这一区别至关重要,因为它塑造了辩论的范围。ICBA的挑战焦点在于,在信托牌照下进行的“大量”非受托业务是否跨越了边界,从而触发国会有意针对受保存款机构的更广泛的一套银行监管规定。

换言之,即使信托牌照并非设计为像全服务银行那样运作,ICBA认为,OCC的解释实际上提供了一种联邦牌照信誉,却没有相应的合规负担。

OCC的活动及更广泛的政策问题

此前报道指出,在特朗普总统和OCC负责人Jonathan Gould领导下,OCC批准或附条件批准了多家寻求信托牌照以扩大在美国服务的加密货币公司的申请。

据报道,这些早期的批准包括扩大服务的信托牌照,同时保持了不授权吸收存款或放贷的结构限制。

对于加密行业的投资者、开发人员和合规团队而言,这场争端提出了一个关键问题:监管机构能在多大程度上扩展国会创建的牌照类别,而不触发与受保存款银行相关的监管制度。对于社区银行来说,牌照特权与银行保障之间 alleged 的不匹配是竞争和监管担忧的核心。

随着案件的进展,人们的注意力可能会集中在法院是否同意ICBA关于国会意图的观点,以及OCC对“信托”权力的解释是否会受到限制。目前的即时不确定性在于程序和法律层面——即法院如何评估法定界限以及可能下达何种补救措施。

读者应关注OCC对投诉中指控的任何回应,以及早期法院的发展动态,这些动态可能预示该案是否有望成功限制未来向加密相关申请人批准信托牌照。

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