多数美国账户关停源于政府施压而非银行自发_新闻

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多数美国账户关停源于政府施压而非银行自发

2026-01-13 09:22:50

卡托研究所揭示去银行化现象的驱动因素

根据卡托研究所最新报告显示，美国境内多数去银行化案例源于政府施压，而非银行自主决策。这项研究对主流叙事提出了挑战——后者通常将账户关停归因于金融机构内部的政治或宗教歧视。在周四发布的报告中，分析员尼古拉斯·安东尼将去银行化现象归纳为三种类型：其一是政治或宗教因素导致的账户关闭；其二是银行基于商业考量终止合作关系的运营性去银行化；第三种则是占比最高的政府驱动型去银行化，即监管机构直接或间接促使银行关闭账户。安东尼在文中指出："尽管媒体与政治论述常将账户关闭归咎于歧视性因素，但本研究表明大多数案例实则源自政府压力。"

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该报告将关注焦点从银行内部文化转向政策工具，这些工具深刻影响着银行对加密货币等特定客户群体的服务策略。

政府如何推动去银行化？

安东尼指出政府压力主要通过两种形式体现：直接行动包括发送正式函件、执法通知或法院指令，要求银行终止特定业务或客户关系；间接压力则通过立法、监管指引或监督预期实现，使整类客户群体失去服务价值。报告中提及的典型案例涉及联邦存款保险公司向多家银行致函，要求中止加密货币相关业务。据安东尼分析，这些缺乏明确时间线与后续指导的函件实质上构成了业务终止令。由于指令存在开放解释空间，银行为规避监管风险往往选择彻底终止合作而非承担不确定性。这种机制甚至促使银行采取预防性去银行化措施，即便在未接获明确指令时也倾向于提前规避潜在监管审查。

加密货币行业为何受创尤深？

早在近期市场震荡之前，加密货币企业多年来持续面临账户关闭与银行服务拒斥。业内普遍认为这些行动属于政策驱动的限制性举措，特别是在当前执政周期内表现显著。安东尼的报告通过分析声誉风险规则与合规义务如何驱使银行回避政治敏感行业，为此观点提供了佐证。当监管机构将某项活动标记为风险项目却未明令禁止时，银行往往选择切断关联以规避合规不确定性，这种矛盾在公开争议中尤为凸显。摩根大通首席执行官杰米·戴蒙去年十二月曾声明银行不会基于信仰因素关闭账户，并指出压力来源于两党政治力量。同期多位加密货币领域高管指控大型银行无故关停账户，这加剧了关于监管信号（而非内部政策）驱动决策的质疑。

投资者启示

若去银行化现象根植于监管压力，那么加密货币企业能否重获稳定的金融服务将取决于政策导向而非银行业态度转变。

立法机构能否有效抑制去银行化？

报告强调单靠行政命令不足以扭转去银行化趋势。虽然前期政府已通过行政令应对该现象，并在证券交易委员会等机构任命对加密货币更友善的负责人，但安东尼认为持久变革必须源自国会立法行动。他呼吁推进《银行保密法》改革，废除那些庇护监管压力免受公众审查的保密条款，并取消声誉风险监管机制。安东尼指出，这些措施将降低银行悄然退出合法业务的动机，同时揭示政府干预对账户关停决策的实际影响程度。他在报告中写道："若国会期望缓解去银行化现象，就必须破除笼罩监管体系的保密屏障，废止声誉风险监管实践，并改革当前将金融机构转变为执法调查官的《银行保密法》体系。"

此项研究发布之际，正值加密货币企业在美国持续寻求可靠银行合作伙伴。若安东尼的分析成立，去银行化的未来走向将更取决于立法者是否愿意限制监管机构的幕后操作工具，而非个别银行的独立决策。

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