美国多家大型银行提起诉讼，挑战加密货币公司国家牌照，此案具有里程碑意义。_新闻

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美国多家大型银行提起诉讼，挑战加密货币公司国家牌照，此案具有里程碑意义。

2026-03-10 23:51:04

美国大型银行对加密货币公司国家级牌照发起法律挑战

代表美国多家大型金融机构的银行政策研究所（BPI）正就货币监理署（OCC）向加密企业颁发国家银行牌照一事准备发起重大法律诉讼。该机构的核心诉求是撤销已授予Circle、Zero Hash等头部数字资产平台的国家信托银行资质。由摩根大通、美国银行、花旗集团等银行业巨头组成的BPI长期以来是该行业的重要游说力量。

竞争失衡与监管公平性争议

BPI诉讼的核心论点是获得国家银行牌照的加密公司享有不公平的竞争优势。通过获取此资质，Circle等企业得以接入联邦支付系统，并凭借国家银行牌照获得信用背书，却无需承担传统银行必须履行的存款保险、严格资本金要求等核心义务。这使得加密公司能以更低合规成本运用同等关键的金融基础设施。

BPI指出，加密企业正以国家特许形式享受银行体系红利，却不必承担传统银行相应的风险与监管负担。这种监管差异扭曲了银行业竞争生态，引发了监管不公的广泛质疑。OCC将其现有监管权限扩展至数字资产领域的做法，已触发可能重新定义金融监管边界的重要法律争议。

系统性风险与消费者保护隐忧

除竞争问题外，银行政策研究所同时强调OCC政策可能引发的系统性风险。该机构认为，若持有国家牌照的加密信托银行出现崩溃，其对支付系统和存款链条的冲击可能产生连锁反应，最终波及传统银行体系。

消费者权益保障是另一争议焦点。BPI指出持牌加密机构并未遵循旨在保护存款人的最低安全标准，同时批评现行监管框架对这些新兴实体的规范存在模糊地带。其在声明中强调，OCC依据现有法定权限将数字资产公司纳入银行范畴的做法，未能建立充分的消费者权利保护机制。

存款争夺与行业冲突激化

日益紧张的局面背后是激烈的存款竞争。今年三月新颁布的国家牌照使加密公司得以提供美元数字账户的利息服务，这被行业视为关键发展节点。BPI认为此举为传统银行带来重大竞争压力，因为传统银行存款账户往往不提供或仅提供极低利息。

许多观察家指出，BPI急于启动法律程序旨在阻止后续申请，并在法律尚存不确定性的时期阻碍加密公司获取国家特许资质。监管优先级的冲突使得存款外流忧虑演变为全行业的重大争议。

前商品期货交易委员会主席克里斯托弗·吉安卡洛曾指出，对稳定币收益的监管处理可能威胁传统银行存款。BPI此次诉讼正试图将这场从游说领域开始的对抗升级至司法层面。

监管取向与行业前景

代理审计长迈克尔·苏决定将加密公司纳入联邦银行体系，标志着监管立场向加密友好方向的转变。通过向Circle等平台授予国家牌照，OCC为数字资产建立了广泛且合法的监管框架。而BPI则坚持要求彻底推翻该决策及相应的许可程序。

本案结果将很大程度上取决于法院如何解释OCC界定银行机构的法定权限。无论判决如何，此案带来的法律不确定性预计将延缓或阻止加密领域的新牌照申请进程。

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