电子货币兴起为非洲大陆内贸易带来光明前景_新闻

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电子货币兴起为非洲大陆内贸易带来光明前景

2025-04-24 18:59:42

非洲数字货币革命：重塑金融格局

在非洲这片广袤而充满活力的大陆上，一场数字金融革命正在悄然展开，重塑着人们的交易、储蓄和投资方式。电子货币，包括移动支付、加密货币和央行数字货币（CBDC），正在这个历史上依赖现金的地区推动着前所未有的变革。

非洲数字货币的崛起

非洲拥有54个国家，多样化的经济体以及年轻且精通技术的人口，正逐渐成为全球数字货币应用的领导者。数字货币正在解决金融排斥、高额汇款成本和经济波动等挑战。

回顾过去，非洲的电子货币之旅始于移动支付，这是金融包容性的一个重大突破。2007年，肯尼亚电信巨头Safaricom推出了M-Pesa，通过允许用户使用基本手机发送和接收短信来支付，彻底改变了支付方式。经过18年的发展，M-Pesa已从肯尼亚的先锋移动转账服务发展成为非洲最大的金融科技解决方案，服务超过70个国家的7000万客户，每年处理数十亿笔交易。

同样，尼日利亚、南非和加纳的MTN Mobile Money（MoMo）以及乌干达和其他非洲地区的Airtel Smart Cash等平台也纷纷效仿。这些金融科技公司旨在利用非洲不断增长的移动普及率——2024年超过13亿移动连接——为无银行账户的人提供银行服务。值得注意的是，移动支付占全球交易量的70%以上，其中撒哈拉以南非洲地区处于领先地位。

加密货币与CBDC的兴起

加密货币也在非洲获得了广泛关注，主要由于经济不稳定和对传统银行的不信任。比特币、以太坊和Tether等稳定币在尼日利亚、南非和肯尼亚等国家非常流行，它们被用作对冲通货膨胀和货币贬值的工具。

例如，尼日利亚在全球加密货币采用率中名列前茅，Bitget、Bybit和Luno等平台促进了点对点交易。2024年，尼日利亚在全球加密货币采用率中排名第二，接收了590亿美元的加密货币价值，其中包括240亿美元的稳定币。

最新的前沿是CBDC，尼日利亚的eNaira走在前列。2021年10月，尼日利亚中央银行推出了eNaira，旨在提高金融包容性，减少现金依赖，并提高汇款效率。加纳（eCedi）和南非等其他国家也在试点CBDC，标志着向国家支持的数字货币的转变。

电子货币的机遇与影响

电子货币正在以深远的方式改变非洲的经济。对于非洲4亿无银行账户的成年人来说，移动支付提供了储蓄、信贷和保险的途径，赋予小规模商人和农村农民权力。M-Pesa与Western Union的整合等跨境平台使汇款更加实惠。

同样，加密货币为科技企业家和侨民社区提供了一种绕过昂贵银行费用的替代方案。电子商务提供了一个独特的例子。Jumia和Takealot等平台接受数字支付，而基于区块链的解决方案确保了供应链的安全。在农业领域，肯尼亚的Agri-wallet等初创公司使用移动支付为农民提供贷款，提高了生产力。

值得注意的是，电子货币支持非洲的零工经济，使自由职业者能够通过加密货币或移动钱包在全球范围内接收付款。

挑战与未来展望

尽管电子货币前景广阔，但它们也面临着一些挑战。监管不确定性是一个主要问题，少数国家已经引入了某种形式的加密货币交易禁令。网络安全风险，包括黑客攻击和欺诈，威胁着用户的信任。根据卡巴斯基安全网络（KSN）的匿名数据，2024年，非洲企业和个人面临了大量的网络威胁、设备攻击和复杂的数据盗窃计划，整个大陆检测到了1.316亿次网络威胁。

基础设施差距，如不可靠的互联网和电力，阻碍了农村地区的采用。此外，CBDC引发了隐私问题，用户担心政府监控。经济波动也使电子货币的使用复杂化。例如，尼日利亚奈拉在2022年至2025年间对美元贬值了60%，推动了加密货币的采用，但也使用户暴露在波动的市场中。一些地区的文盲和低数字素养进一步限制了访问，特别是对老年人口。

展望未来，非洲的电子货币格局有望在区域一体化和创新的推动下实现增长。非洲大陆自由贸易区（AfCFTA）旨在简化数字支付，以促进非洲内部贸易，可能通过像拟议的“Afro”这样的统一货币。同样，西非国家经济共同体（ECOWAS）计划推出Eco，取代CFA法郎，并带有数字组件以与CBDC竞争。与此同时，东非共同体正在探索数字东非先令。

私营部门的创新同样至关重要。Flutterwave、Paystack和现在的Moniepoint等初创公司正在建立跨境支付网关，而Cardano在埃塞俄比亚的合作伙伴关系等区块链项目则增强了教育和身份系统。预计到2050年，非洲人口将达到25亿，其中60%在25岁以下，非洲的数字一代将推动电子货币的采用。

最后，非洲对电子货币的接受反映了其在应对经济挑战中的韧性和创造力。从M-Pesa的基层影响到eNaira的先锋作用，这些数字工具不仅仅是货币，更是包容性、创新和增长的催化剂。随着非洲在机遇与监管和基础设施发展之间取得平衡，其数字货币革命可能会加速其金融包容性梦想的实现，一次交易一次交易地实现。

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