21世纪抵押贷款法案:推动美国房贷审批进入数字时代
怀俄明州参议员辛西娅·卢米斯于7月29日提出《21世纪抵押贷款法案》,该立法旨在通过要求房利美和房地美在评估独户住宅抵押贷款资格时考虑数字资产,推动美国房贷审批体系迈入数字时代。
法案核心内容
该法案要求政府支持企业承认加密安全账本上记录的资产,并禁止贷款机构强制借款人将持有的数字资产兑换为美元才能纳入风险评估模型。卢米斯参议员指出,此举旨在应对美国年轻人住房拥有率持续低迷的现状,以及当前许多人通过加密货币积累储蓄的现实情况。
她强调:"政府机构不应打压创新,而应主动适应具有前瞻思维的现代一代的需求。"参议员援引人口普查数据显示,今年第一季度35岁以下人群的住房拥有率仅为36.6%,同时调查估计21%的美国成年人持有加密货币,其中三分之二持有者年龄在45岁以下。
监管政策转变
该法案实际上是将联邦住房金融局(FHFA)已在进行中的政策转变正式立法。局长比尔·普尔特已指令房利美和房地美将加密资产储备视为独户贷款风险评估中的合格资产,并要求制定无需先行清算即可确认这些资产余额的方案。
FHFA还宣布将全面审查包括比特币在内的数字资产应如何纳入抵押贷款评估体系。作为监管全美住房金融体系的机构,FHFA此次政策调整标志着与过去做法的重大转变——传统上贷款审批仅接受现金、证券和退休账户,而因波动性和监管不确定性排除加密货币。
实施细节与政策背景
根据新规,虽然借款人仍不能用加密货币直接偿还贷款,但经过验证的数字资产余额将被允许与传统资产一起计入还款能力和风险测试。这项法案的提出正值美国现任政府推动监管机构全面调整加密货币政策之际,反映出金融监管体系对数字资产的逐步接纳。