富国银行代币化存款的推出，比表面看起来更重磅？_新闻

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富国银行代币化存款的推出，比表面看起来更重磅？

2026-08-05 04:32:16

富国银行宣布今秋推出代币化存款

富国银行本周宣布，将于今年秋季面向企业和商业客户推出代币化存款服务，初期以美元兑英镑的有限兑换为起点，并计划在2027年前逐步扩展。单独来看，这只是一项增量功能发布：一家银行、一个货币对、一份“全面部署”路线图。但若结合美国银行业其他动态来审视，则别有深意。据报道，摩根大通、花旗银行、美国银行和富国银行正分别通过共同拥有的实时支付公司——清算所，合作构建一个共享的代币化存款网络，目标是在2027年上半年推出。

富国银行实际推出的内容

代币化存款让客户能够全天候在账户、子公司或交易对手之间转移资金，支持更快速的代币化跨境支付和内部资金转账，无需等待批量截止时间或电汇窗口。未来版本将增加可编程性：当预定义逻辑满足时，条件支付将自动释放。该系统运行在富国银行自有的专有区块链上，符合条件的支付将自动通过该路由，客户与银行的交互方式无需改变。富国银行明确表示，这些代币享有与其现有存款产品相同的监管保护和存款保险资格，这一声明在公告中以略有不同的措辞重复了三次。

富国银行在摩根大通和花旗银行中的位置

富国银行并非先行者。摩根大通已在运行Kinexys（前身为Onyx），为机构客户处理跨境支付和回购交易；花旗银行则运营着花旗代币服务，用于纽约、伦敦和香港之间的实时转账。此外，花旗银行已涉足私人公司股份的代币化，反映出代币化现实世界资产的更广泛增长，包括代币化谷歌股票和其他基于区块链的股权产品。

各银行总资产（约）及现有代币化举措
摩根大通：约4.4-4.9万亿美元，Kinexys/JPM Coin（已上线）
花旗银行：约2.6万亿美元，花旗代币服务（已上线）
富国银行：约2.3万亿美元，代币化存款（今秋推出）

按资产规模计算，富国银行是三者中最小的，也是三家中最后推出自家代币化存款产品的银行。

更大的棋局：与稳定币竞争的共享网络

富国银行公告中反复提及的存款保险措辞并非偶然。这正是银行发行的存款代币能够提供类似稳定币的速度，同时避免稳定币式监管风险的原因：债权从未离开发行银行的资产负债表。然而，同样的设计也是其局限所在。摩根大通的存款代币是对摩根大通的债权，仅供摩根大通自己的客户使用；花旗银行的客户无法直接接受这种代币。在各自独立的私有区块链上，代币化存款的银行间结算目前尚不存在能够解决这一缺口的方案。据报道，清算所网络正是为了弥补这一缺陷，将各家银行的独立努力连接到一个共享的结算层，而非让每家银行运行自己的封闭系统。这一步可能加速美国银行业代币化市场基础设施的发展。在该网络投入运营之前，各家银行的单独发布（包括此次）只能扩展其自身客户利用自家存款所能做的事情，但尚无法提供跨机构转账能力，而正是这种能力赋予了稳定币真正的竞争优势，尽管像Coinbase代币化股票等举措正在将代币化金融推向新市场。

富国银行的区块链发展历程

富国银行至少从2019年起就开始构建区块链支付基础设施，当时推出了用于内部跨境转账的“富国银行数字现金”，此后还与汇丰银行在共享区块链上结算外汇交易。此外，它也在参与存管信托与清算公司的代币化试点。

尚未解决的问题

清算所共享网络尚未选定区块链供应商，也不清楚富国银行自己的美元兑英镑试点项目是旨在接入该网络，还是作为一项独立的平行努力运行。富国银行、摩根大通和花旗银行合计持有的银行资产接近10万亿美元——这一数字基于各家银行最近公布的总资产数据，大致准确，但具体数值来自不同报告日期，此处未合并为一个总和。

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