英国加密货币规则无法解决银行准入难题_新闻

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英国加密货币规则无法解决银行准入难题

2026-08-12 02:18:45

核心要点

跨党派议会小组希望银行公开其账户准入政策。

获得金融行为监管局批准并不保证能开立银行账户。

银行自身仍需承担金融犯罪相关义务。

风险评估是争议的核心所在。

跨党派议会小组对加密货币银行准入展开审查

加密货币与数字资产跨党派议会小组已致函英国各大银行首席执行官，要求其解释如何向加密货币企业提供银行服务，以及哪些因素导致了拒绝开户或关闭账户的决定。这封由联合主席古林德·辛格·乔桑议员和迪德科特勋爵于8月11日签署的“致CEO”信函，是在数字资产公司反映在英国开立和维持银行账户依然困难之后发出的。

信中要求银行说明：目前服务于哪些加密货币企业，影响拒绝开户的因素有哪些，对加密货币相关交易设置了哪些限制，以及在即将到来的监管框架下其做法是否会改变。该小组还希望了解政府或监管机构可以采取哪些措施，让银行更愿意为合法企业提供服务。

跨党派议会小组警告称：“银行服务准入可能成为英国加密货币及数字资产企业增长的最大障碍之一。”

这封信具有政治分量，但并无监管约束力。英国议会将跨党派议会小组描述为不具备正式议会地位的非正式跨党派团体。它们可以进行调查、收集证据并提出建议，但不能命令银行提供账户或制定银行政策。此次调查旨在弄清摩擦的根源，以及政府或监管机构是否能在减少摩擦方面发挥作用。

企业去银行化与零售支付限额是两回事

跨党派议会小组关注的是两个常常被混为一谈的问题，尽管它们影响的是不同客户。企业准入问题涉及加密货币公司能否开立并维持运营所需的账户和支付服务。零售限制则影响已拥有银行账户的客户，他们在向加密货币交易所转账时面临额度限制。

零售端的限制体现在银行公布的限额中。汇丰银行对加密货币交易所支付的单笔限额为2500英镑，滚动30天内限额为10000英镑。国民西敏寺银行允许每日1000英镑，30天内5000英镑。Monzo银行则采用5000英镑的滚动30天限额。银行称这些控制措施是为了防范欺诈和诈骗风险。英国加密资产业务委员会的一项行业调查估计，约40%的向加密货币交易所的银行转账尝试被阻止或延迟，不过这一数字衡量的是交易所报告的支付摩擦，而非被拒绝企业账户的加密货币公司比例。

除了零售诈骗，银行还需考虑金融犯罪风险。今年5月，英国制裁了HTX及其他被指控支持俄罗斯战争经济的实体，这说明了金融机构在与该行业打交道时需监控的制裁和交易对手风险。企业准入问题成为了更棘手的政策难题，尤其是对于那些最终将通过英国金融行为监管局完整授权流程的公司。

英国银行业摩擦：企业准入 vs 零售支付限额

企业准入：开设和维持企业银行账户依然困难。跨党派议会小组正在调查账户关闭和拒绝的原因。制裁与合规负担增加了交易对手风险。

零售限制：汇丰银行：加密货币转账单笔限额2500英镑，月限额10000英镑。国民西敏寺银行：每日1000英镑，每月滚动限额5000英镑。Monzo及其他银行以欺诈防范和诈骗风险为由设置限制。

金融行为监管局新规提升合规门槛

英国正准备从其相对狭窄的加密货币注册体系转向全面的金融服务监管，与此同时，有关银行准入问题的担忧正获得政治关注。3月20日，财政部经济事务大臣露西·里格比在议会表示，政府已知悉加密货币企业面临的银行准入问题，并且不希望在新制度下获得许可的公司仅仅因为身处该行业就面临限制。

跨党派议会小组于7月21日启动了更广泛的银行准入调查，并于8月11日向银行首席执行官发出了信函。书面意见征集截止到8月31日。

金融行为监管局表示，新的加密资产制度预计将于2027年10月25日启动。开展相关受监管业务的公司需要获得完整授权，并且必须满足比现行《反洗钱条例》更广泛的操守、审慎、运营韧性和金融犯罪标准。Robinhood英国公司提供了一个有用的例子。其最近获得的金融行为监管局注册资格在现行反洗钱框架下扫清了重要障碍，但这并不自动授权其开展未来金融服务与市场法案制度下的受监管活动。在新规则生效后，范围内的公司仍需获得相应授权。

对于评估这些公司的银行而言，完整授权应能提供更多关于其监管地位、治理和管控的信息。然而，是否提供银行服务的决定权仍掌握在银行手中。

金融行为监管局牌照并不能消除银行的风险

授权只是银行在接纳客户前评估的一部分。金融行为监管局要求银行识别、评估和管理洗钱风险，这些评估既影响客户尽职调查，也影响是否建立或维持业务关系的决定。一家获得完全授权的加密货币公司仍然可能服务成本高昂或困难重重。跨境活动、客户地理位置、交易速度、所有权结构、制裁风险敞口以及复杂的资金流动，都可能增加合规负担，即使该公司本身已受监管。

如果银行认为洗钱风险无法有效管理，它们可以选择退出。同时，金融行为监管局指南指出，基于风险的决策不应演变为对整个客户类别的“一刀切”处理。因此，金融行为监管局牌照可以加强银行可获得的信息，但并不能取代银行自身的评估。一家加密货币公司可能满足监管机构的要求，但仍可能超出个别银行的风险偏好。

加密货币公司仍无银行账户的法定权利

即使是完全授权，也不会赋予加密货币公司获得银行服务的合法权利。在其2026年边界报告中，金融行为监管局承认，在银行风险偏好较低的行业（包括加密资产）运营的公司，在获得账户方面可能面临更大困难。英国企业没有获得银行账户的通用法定权利，金融行为监管局也不能要求银行向商业客户提供账户。任何建立此类权利的努力都需要政府或议会采取行动，而非仅仅改变加密货币授权规则。

监管机构正在2026年期间单独审查企业账户准入问题，包括那些银行越来越不愿承担风险的行业。因此，加密货币授权和银行准入仍然是两个独立的决定：一个决定公司能否开展受监管活动，另一个则取决于私营银行是否愿意为其提供服务。

英国加密货币银行：监管挑战 vs 银行现实

挑战：跨党派议会小组没有监管权力迫使银行。英国企业没有获得银行账户的通用法定权利。复杂的反洗钱、制裁和欺诈风险使大型银行望而却步。

框架现实：金融行为监管局加密货币制度将于2027年10月25日启动。全面牌照提高了透明度，但不保证准入。银行保留对个体风险管理的最终决定权。

跨党派议会小组调查实际能带来什么改变

对跨党派议会小组而言，更有意义的问题不再是金融行为监管局的授权是否应迫使银行接受加密货币公司，而是合法企业在通过监管机构自身评估后，还需要向银行展示什么。8月信函中的一个问题直接触及了这一点：它询问银行，哪些额外的指导或政策变化能让它们更愿意为合法的加密货币企业提供服务。银行的回应可能揭示出：对可接受风险的不确定性、监管指导的空白、银行与监管机构之间信息共享的薄弱环节，或者即使在新制度下仍难以服务的商业模式。

围绕金融行为监管局地位应如何影响银行接纳流程，制定更清晰的预期，可以在一定程度上缩小这种不确定性，而无需将授权变成银行账户的保证。2027年的框架将决定哪些公司可以在全面金融服务监管下运营；跨党派议会小组的调查现在需要确定，一旦这些公司达到要求，银行方面需要做出哪些改变（如果有的话）。

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