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美联储经济学家警告：代币化存款或推高借贷成本

2026-08-26 21:02:12

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达拉斯联储研究：代币化存款或使美国银行长期利率风险敞口减少7000亿美元

达拉斯联储经济学家罗茜·莱维和斯里尼·拉马斯瓦米于8月25日发布的研究报告指出，在一种模拟情景下，代币化存款可能导致美国银行持有长期利率风险的能力减少7000亿美元。

摘要

达拉斯联储经济学家估算，存款利率敏感度提高10%，可能使银行的久期容量减少7000亿美元。

存款期限缩短10%，可能导致整个银行体系的期限转换能力减少约5800亿美元。

上述估算衡量的是十年期等值利率风险敞口，而非预测将直接离开银行体系的存款规模。

代币化可能让存款人及人工智能代理能够即时将资金转移到提供更高收益的银行。

银行可能采取的对策包括提高存款利率、扩大流动性缓冲或增加批发债务发行。

该数字并不代表预计有7000亿美元存款将离开银行，也不意味着贷款规模会相应减少。它衡量的是银行久期风险偏好的可能下降幅度，以十年期国债等值敞口表示。

作者同时声明，其观点不应被归因于达拉斯联邦储备银行或联邦储备系统。

什么是代币化存款？银行货币上链

代币化存款可能使银行融资稳定性降低。

代币化存款是普通的商业银行存款，在区块链或其他分布式账本上表示。它们可以支持自动支付、可编程交易以及全天候结算，同时仍是发行银行的负债。

其速度可能削弱使存款相对稳定的实际障碍。追求更高收益的客户在不同机构之间转移资金的速度，可能比通过许多现有银行系统更快。

深度分析

“即时结算将使注重收益的存款持有人几乎可以瞬间更换银行，”经济学家写道。

智能合约可在另一家机构提供更优利率时自动转移余额。理论上，智能人工智能代理可以监控收益率并自动发起这些转移，无需客户手动操作。

作者并未预测存款人会多大范围使用此类自动化。他们将大规模采用描述为不确定，并评估了在特定假设下可能发生的情况。

7000亿美元估算衡量的是久期容量

银行利用相对稳定的存款来为抵押贷款、商业贷款、证券及其他长期资产提供融资。尽管客户可以随时提取活期存款，但总体余额往往会在银行留存多年。

这种行为稳定性赋予了存款一种有效久期。银行还会衡量存款贝塔，即银行向客户支付的利率与市场利率的联动程度。

利用美联储H.8资产负债表数据，经济学家估计，截至7月15日，美国银行持有约7万亿美元的长期利率风险敞口。其中约5.8万亿美元（80%）由大额定期存款以外的存款的久期特征支撑。

他们的分析发现，假设存款平均期限为四年，存款利率敏感度提高10%可能使银行的久期风险容量减少7000亿美元。

另一项情景分析显示，将存款平均期限缩短10%可能使期限转换能力减少约5800亿美元。

这些都是基于假设的久期和总体资产负债表匹配的粗略估算，并非对实际贷款损失、存款外流或银行倒闭的预测。

银行可能提高利率或持有更多流动性资产

银行可以通过提供更高的存款利率来应对，从而降低客户更换银行的动力。这种做法将增加融资成本并压缩贷款利差。

机构也可以持有更多储备金和政府证券，而非长期贷款。另一个选择是发行额外定期债务以维持现有贷款水平。

作者估计，对昂贵批发债务的更大依赖“可能会对信贷成本产生不利影响”。

利用巴西Pix系统的研究提供了早期比较。巴西中央银行的一项研究发现，即时支付使用量的增加导致银行持有更多流动性资产（尤其是政府债券），同时减少了资产负债表上的贷款份额。

巴西的研究结果并不表明美国代币化存款会产生相同的结果。Pix是即时支付网络，而非代币化存款系统，且两个市场在不同的银行结构下运作。

美国银行继续建设代币化网络

尽管存在潜在的融资风险，美国大型银行仍在推进代币化存款基础设施建设。清算所宣布推出一个支持自动化工作流、互操作性和全天候结算的共享网络。

美国银行、花旗、纽约梅隆银行、富国银行等机构支持该项目。据此前报道，摩根大通及主要竞争对手正在建设共享代币化存款基础设施，旨在将区块链活动与受监管的商业银行货币连接起来。

社区银行和地区银行也在进入这一领域。39个州银行协会近期成立了银行链联盟，目标是在2027年启动全国性区块链网络。

这些网络的设计将决定存款在机构间转移的便捷程度。互操作性可以改善支付，同时也会加剧对存款资金的竞争，使得存款行为、流动性规则以及银行规模差异成为监管机构关注的核心问题。

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