美国银行集团因加密信托牌照起诉 OCC_新闻

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美国银行集团因加密信托牌照起诉 OCC

2026-10-03 20:17:26

核心要点

美国独立社区银行家协会（ICBA）挑战货币监理署（OCC）颁发信托特许状的权限。Protego公司的有条件批准也面临法律挑战。加密货币持仓仍不在联邦存款保险公司（FDIC）的存款保险范围内。

2023年10月2日，美国独立社区银行协会在哥伦比亚特区美国地区法院提起诉讼。在其官方声明中，ICBA指控货币监理署在没有对社区银行施加同等义务的情况下，赋予加密企业联邦银行特许状的信誉。该组织要求法院撤销OCC于2026年3月发布的特许状规则以及2021年第1176号解释函。其挑战还针对Protego公司的有条件批准，使一家拟议中的加密信托银行成为测试机构对国家银行法解释的具体案例。

信托特许状能否涵盖受托服务之外的业务？

信托银行为客户持有和管理资产，但这些服务并不总是涉及相同的责任。保管安排可能仅提供资产保管，而不赋予托管人作为受托人为受益人管理资产的自由裁量权。其他保管安排可能涉及受托责任。

这一区别是本案的核心。ICBA认为，允许公司通过国家信托特许状开展大量非受托业务超出了国会授权的范畴。它还反对这些机构的监管义务与传统社区银行之间的差异。

ICBA总裁兼首席执行官Rebeca Romero Rainey表示：“国会并未将国家信托特许状作为进入银行体系的侧门。”

OCC表示，它正在澄清其已有的权限。其特许状公告解释称，该规则用涵盖信托公司运营及相关活动的措辞取代了对受托活动的引用。该变更于4月1日生效，最终规则引用了该机构为提供非受托保管服务的信托银行颁发特许状的历史，以支持其立场。

这些文件阐述了诉讼前OCC的理由。路透社报道称，该机构拒绝就诉讼本身发表评论。

Protego的计划服务范围超出单纯保管

Protego的申请说明了在这种解释下，几种加密服务如何与保管业务并行运作。OCC在2月13日的批准信函涉及National Digital Trust Company，这是一家拟议中的Protego Holdings子公司。客户将能够交易托管资产并参与借贷安排，而另一个平台将支持客户主导的代币发行。

OCC在该批准中附加了资本和流动性条件。在运营的前三年内，拟议银行必须维持至少1500万美元的一级资本，这是核心资本的衡量标准。它必须持有其一级资本的一半或750万美元合格流动资产中的较大者，另加一笔覆盖180天运营费用的单独金额。

2月的信函仅授予初步有条件批准；拟议银行必须满足开业前的要求并获得最终授权才能开始业务。这些要求确立了批准附带的安全措施，同时留给法院考虑OCC是否有权在此框架下授予该批准。

银行特许状不保证账户内比特币的安全

对于客户而言，机构的联邦监管与其持仓的保险状态是两个独立的问题。Protego的条件显示，监管机构可以对托管人施加财务保障措施，而无需使其为客户持有的资产符合存款保险资格。

FDIC明确将加密货币资产排除在存款保险之外。因此，在银行持有比特币并不会使其获得FDIC insured机构中合格现金存款的保护。

这对客户意味着什么：

将价值10,000美元的比特币存入拥有联邦特许状的托管机构，仍然持有的是加密货币，而非受保险的美元存款。如果托管人破产，他们收回这些资产的权利取决于适用的法律和保管安排。特许状本身并不能确立这些收回权利或提供FDIC承保范围。

SEC正在考虑单独的保管框架

投资公司在安排客户保管时面临另一套要求。SEC在10月提出的提案，旨在容纳符合条件的州信托公司，并在特定情况下允许顾问自我保管。这涉及证券法下的顾问和基金；ICBA的诉讼Concerns OCC颁发国家信托银行特许状的权限。

诉讼可能带来的改变

提起诉讼本身并不会撤销特许状。ICBA请求法院针对更广泛的特许状框架和Protego的批准发布命令，因此后果将取决于法院批准哪些请求（如果有）。对规则或解释函的裁决可能会影响使用相同方法的其他申请的法律基础。仅限于Protego批准的裁决影响范围较窄。对于计划作为国家信托银行运营的加密公司而言，这种范围将决定该案是改变一家拟议机构还是它们希望使用的许可途径。

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