为何消费者信任仍是加密货币支付的障碍_新闻

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为何消费者信任仍是加密货币支付的障碍

2026-11-12 16:25:42

34%的美国成年人表示，如果零售商接受加密货币，他们可能会在假日购物中使用它

Z世代对支持加密货币的零售商表现出最强的偏好，尽管消费者的兴趣并不等同于实际消费行为。商家可以通过法币兑换和稳定币结算来降低风险敞口，但处理成本和退款政策仍然是关键因素。加密货币有望在2026年吸引更多假日购物者，但一项新的消费者调查揭示了人们对数字资产的热情与使用它们进行支付的实际要求之间存在差距。

11月11日发布的由支付基础设施提供商NMI进行的研究发现，在接受调查的美国成年人中，有34%的人表示，如果零售商提供该选项，他们很可能会在假日购物中使用加密货币。这些发现为商家创造了潜在的机会，特别是那些针对年轻消费者的商家。然而，接受加密货币是否能提高盈利能力，取决于交易成本、结算安排以及客户行为。

加密货币接受度可能影响零售商选择

NMI在2026年进行的“结账时加密”调查于10月对3,001名美国成年人进行了询问，其中包括602名现有加密货币持有者。在比较其他条件相同的零售商时，30%的受访者更倾向于接受加密货币的企业，而26%的受访者则更喜欢替代方案。这4个百分点的差异表明，接受加密货币可能会影响零售商的选择，而不一定成为顾客首选的支付方式。

代际差异要大得多。在Z世代受访者中，49%的人青睐接受加密货币的零售商，其次是44%的千禧一代、25%的X世代和9%的婴儿潮一代。因此，对于年轻受众而言，数字资产的接受度可能在营销价值上超越其直接处理的交易量。然而，该调查衡量的是声明的偏好，而非观察到的购买行为。它无法确定加密货币的可获得性是否提高了转化率、订单金额或客户留存率。

经验丰富的加密货币持有者希望更高的透明度

现有的加密货币持有者比整体调查人群更强烈地倾向于熟悉的结账功能。在持有者中，76%的人希望在付款前披露确切的美元成本（包括费用）。另有72%的人重视简单的退款流程，74%的人偏好由熟悉的服务商处理的交易。在整个样本中，相应的比例分别为62%、51%和50%。

这些差异表明，拥有数字资产并不一定让消费者更适应复杂的支付程序。NMI首席产品官Tiffany Johnson在公司公告中强调了熟悉支付体验的重要性。安全担忧也加强了这一发现。欺诈和诈骗被受访者列为首要担忧，占34%，其次是关于加密货币支付方式不确定性的问题，占30%，价格波动占27%。

稳定币可以减少汇率波动的风险敞口，但它们并不能独立复制与卡网络相关的争议解决机制。

100美元加密货币交易的经济账

一笔假设的100美元购买案例说明，为什么较低的区块链交易成本不会自动转化为更好的商家经济效益。假设传统卡处理器每笔交易收取2.9%加0.30美元的费用。商家需支付3.20美元，并在扣除其他运营费用前收到96.80美元。

在以 illustrative（示例性）1%的加密货币处理费计算时，商家改为支付1.00美元，并在网络费用、转换成本和其他适用费用之前保留99.00美元。这笔差额为每笔购买节省2.20美元。在10,000笔同等价值的交易中，这将代表在额外成本之前潜在的22,000美元处理节省。

然而，如果加密货币支付安排通过转换、合规、退款或客户支持引入了等效费用，那么这些节省就会消失。这些费率是假设性的，并不代表任何特定提供商的验证定价。因此，商家需要比较总支付接受成本，而不仅仅是广告的交易费用。

商家如何降低结账风险

零售商有多种方式构建加密货币支付结构，而无需承担相同的财务风险。自动法币兑换允许支付处理器接收加密货币，并以传统货币结算商家的收益。这可以减少对代币价格运动的直接风险敞口，但这取决于转换时间和提供商条款。稳定币结算限制了对比特币等资产价格波动的风险敞口，尽管商家仍必须评估赎回、发行方和网络风险。直接加密货币结算使商家拥有或控制收到的资产，但带来了国库管理责任和潜在的更大会计复杂性。

三家知名提供商展示了可用的方法：

Stripe：为符合条件的企业提供稳定币支付基础设施，可用性和结算选项取决于产品和司法管辖区。
Coinbase Commerce：提供加密货币结账基础设施，尽管商家应验证当前的集成选项、支持的资产和退款安排。
BitPay：提供加密货币支付处理及法币结算选项，旨在减少商家对数字资产波动的直接风险敞口。

在选择提供商之前，商家应确定结账价格是否以美元固定，谁承担汇率变动，以及如何计算退款。例如，在价格上涨后退回原始比特币数量，其成本可能远高于退回原始美元购买金额。这种区别应在客户完成交易之前在零售商的退款政策中明确说明。

为何调查兴趣不是销售预测

NMI的发现捕捉了消费者的意图，而非完成的加密货币购买。研究未披露交易层面的采用情况、商家转化率或通过数字资产进行的假日支出份额。此外，尽管比特币、以太坊和稳定币具有不同的结算和波动特征，但该研究将它们归入更广泛的加密货币类别。这些局限性使得无法可靠地估计有多少假日支出会从银行卡、数字钱包或其他支付方式迁移过来。

对于考虑推出的商家，有限的试点提供的证据将比单纯的消费者情绪更有用。追踪增量销售、有效处理成本、结算延迟和退款费用，将确立加密货币接受度是否改善了商业表现。最有力的商业案例将在可衡量的客户需求超过支持该支付方法的额外成本时出现。

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