六大银行押注加密货币，推出可编程存款以大幅减少欺诈_新闻

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六大银行押注加密货币，推出可编程存款以大幅减少欺诈

2025-09-26 21:50:00

英国银行向日常支付中的代币化英镑存款迈出关键一步

随着行业组织UK Finance启动将持续至2026年中的实境试点计划，总部位于伦敦的Quant公司被选定为该项目提供可编程货币基础设施。参与机构包括汇丰、劳埃德、国民西敏寺、巴克莱、全英房屋抵押贷款协会及桑坦德银行等主流金融机构。

试点三大应用场景

本次试点将重点测试代币化存款在三个领域的流通应用。此前英国监管负债网络（RLN）的研究已证实，通过自动化同步技术可实现代币化存款、代币化资产与批发央行货币的法律交付与支付（DvP）。

选择代币化存款路径反映了政策层倾向将创新约束在银行体系内的考量。英格兰银行行长安德鲁·贝利今年7月明确表示，相比银行或第三方发行的稳定币，存款代币化更能满足需求。英国金融行为监管局的稳定币监管框架预计最早也要到2026年底才能最终落地。

技术赋能金融创新

UK Finance的研究表明，可编程性能够降低支付失败率、减少欺诈行为并优化购房流程。Quant公司将搭建支持实时代币化存款交易的系统层，实现与银行账簿及英国支付基础设施（包括实时全额结算系统/清算所自动支付系统、快捷支付、开放银行接口等）的互操作性。

该公司的技术栈包含Overledger互操作平台和PayScript可编程支付逻辑系统，其技术文档详细阐释了如何通过代币化存款实现条件支付、原子结算及跨网络协同。

经济效应与实施路径

在欺诈防控、结算成本及营运资金周转方面，这项技术将产生显著影响。英国零售支付欺诈目前主要集中于授权推送支付诈骗和电商平台欺诈，而可编程支付能内置资金释放条件和交易对手验证机制。

根据UK Finance最新年度欺诈数据，案件数量与损失金额将持续攀升至2025年，其中远程购物和身份冒充类欺诈尤为突出。德勤调研显示，当可编程货币与代币化技术嵌入支付运营和企业应付账款系统后，大型银行可实现可观的成本节约。

多轨并进的战略布局

英国国债数字化进程（包括试点数字金边债券）正同步推进，若能在链上验证结算终局性，将与银行代币化形成互补。跨境应用虽未纳入初期测试，但汇丰全球支付解决方案负责人指出，这恰是客户需求最强烈的领域。

该试点符合英国《国家支付愿景》提出的战略方向——在明晰监管框架下构建可信赖的下一代支付生态。在资本市场基础设施方面，英国债务管理办公室正筹备数字金边债券试点，拟在数字证券沙盒中测试链上发行与结算。

若试点能验证零售与批发支付流的可编程协同，首批规模化应用将聚焦高风险P2P市场交易、房贷交割及特定DvP资产结算场景。银行间互操作性与反欺诈控制机制将从项目启动之初即内置其中。

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